“就是因?yàn)槲易隽诉@一行，了解到真實(shí)情況，才不希望有更多用戶被騙。”9月22日，用戶李彥(化名)向北京商報(bào)記者坦言道。而李彥所說(shuō)的“這一行”，正是近年來(lái)屢屢受到關(guān)注的個(gè)人征信修復(fù)。

作為個(gè)人金融領(lǐng)域的“通行證”，個(gè)人征信在日常生活中的重要性逐漸凸顯，這也讓部分“有心人”看到了商機(jī)，幫助修復(fù)個(gè)人征信的中介機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)上活躍起來(lái)。而除了瞄準(zhǔn)有需求的用戶外，通過(guò)合作加盟收取高額的代理費(fèi)也成為門道之一。李彥正是在這一情況下，成為了一名“個(gè)人征信異議申訴師”。

代理費(fèi)最高接近16萬(wàn)元

李彥接觸征信修復(fù)的時(shí)間并不長(zhǎng)。據(jù)李彥介紹，2020年初，其在瀏覽短視頻時(shí)注意到了一則關(guān)于“征信修復(fù)”的介紹視頻，并對(duì)此產(chǎn)生了興趣。經(jīng)與視頻發(fā)布方聯(lián)系，在繳納22800元費(fèi)用后，李彥成為了河南致興征信服務(wù)有限公司(以下簡(jiǎn)稱“致興征信”)的一名代理商，并在中部地區(qū)的一個(gè)小城市開設(shè)了一家征信修復(fù)線下門店。

而22800元代理費(fèi)，是致興征信加盟項(xiàng)目中的最低檔位。李彥向北京商報(bào)記者展示的加盟合作材料顯示，代理商分為個(gè)人、區(qū)域戰(zhàn)略合作、二線城市、一線城市獨(dú)家代理商等5個(gè)不同層級(jí)，對(duì)應(yīng)的加盟費(fèi)最低為22800元，最高則為159800元。根據(jù)所繳納的加盟費(fèi)，公司相應(yīng)為代理商提供不同程度的服務(wù)內(nèi)容。

以李彥選擇的22800元檔位為例，公司可為其個(gè)人提供一對(duì)一、不限時(shí)的個(gè)人征信異議申訴師培訓(xùn)，同時(shí)贈(zèng)送一個(gè)中級(jí)信用職業(yè)技能證書?？梢詡€(gè)人工作室形式展業(yè)，不需要辦理營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

而在其他價(jià)格更高的加盟中，除了培訓(xùn)名額更多外，代理商還可以被授權(quán)自行招募區(qū)域級(jí)別代理商和個(gè)人征信異議申訴師。同時(shí)，所有合作商和普通學(xué)員的終端業(yè)務(wù)(即“個(gè)人征信修復(fù)”)均可推薦給總公司，按收費(fèi)總價(jià)的20%進(jìn)行提成。后續(xù)若向總公司推薦個(gè)人征信異議申訴師學(xué)員，每個(gè)學(xué)員收費(fèi)8800元，代理商可獲20%的提成。

“個(gè)人征信異議申訴師培訓(xùn)，實(shí)際就是通過(guò)已經(jīng)產(chǎn)生逾期記錄的央行征信報(bào)告，介紹基本情況并教你看逾期信息，如何填寫個(gè)人征信異議申訴表、簽訂代理合同、與客戶的溝通話術(shù)等，培訓(xùn)資料中均有提及。”李彥表示，而所謂的個(gè)人征信異議申訴師，實(shí)際上就是平臺(tái)方打造的一個(gè)噱頭。

在李彥提供的培訓(xùn)材料中，北京商報(bào)記者注意到，對(duì)于與用戶溝通中常見問題，“你這費(fèi)用太貴了，還能優(yōu)惠多少?”，回復(fù)話術(shù)則為“不能優(yōu)惠，如果修復(fù)一條2000可以貸到20萬(wàn)，您覺得這個(gè)價(jià)格值嗎。”

對(duì)于此類機(jī)構(gòu)招收代理一事，易觀高級(jí)分析師蘇筱芮分析指出，成為代理商需要繳納的不菲加盟費(fèi)，很可能直接“打水漂”。首先此類所謂的征信服務(wù)公司是民營(yíng)機(jī)構(gòu)，并非監(jiān)管批準(zhǔn)的持牌征信機(jī)構(gòu);其次此類公司的“個(gè)人征信修復(fù)業(yè)務(wù)”處于黑灰地帶，過(guò)往就曾出現(xiàn)過(guò)“打一槍換一個(gè)地方”的先例，不具備經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性;最后此類加盟費(fèi)相關(guān)的分潤(rùn)或獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)則均有可能產(chǎn)生不利變動(dòng)，加盟商可能應(yīng)對(duì)困難。

加盟后問題逐漸暴露

北京商報(bào)記者根據(jù)李彥提供的信息梳理發(fā)現(xiàn)，致興征信當(dāng)前共有四大業(yè)務(wù)板塊，包括個(gè)人征信異議申訴、企業(yè)征信修復(fù)、AAA企業(yè)評(píng)級(jí)評(píng)價(jià)、信用職業(yè)技能證書的中高級(jí)培訓(xùn)和發(fā)證。區(qū)域級(jí)以上代理可從事全部服務(wù)內(nèi)容。

不過(guò)，有法律人士向北京商報(bào)記者指出，《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》中明確規(guī)定，設(shè)立個(gè)人征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)央行批準(zhǔn)。同時(shí)，《企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案管理辦法》中也提到，任何組織都不得采用加盟、代理、掛靠等方式從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)。

在上述法律人士看來(lái)，這也意味著致興征信的信用生意存在諸多問題。北京商報(bào)記者了解到，征信修復(fù)實(shí)際上就是中介機(jī)構(gòu)通過(guò)法律許可的“征信復(fù)議”渠道，通過(guò)假信息、編故事等手段欺瞞銀行，最終達(dá)到消除不良征信記錄的目的。但由于不具備開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)的資質(zhì)，當(dāng)前市場(chǎng)上開展征信修復(fù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)均屬于違規(guī)展業(yè)。

對(duì)于致興征信開展個(gè)人征信修復(fù)的資質(zhì)問題，李彥坦言，在接觸致興征信前，并不知道開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)需要持有征信牌照。“也是在從事這一行之后，才逐漸了解到這些信息，當(dāng)前業(yè)內(nèi)僅有2家征信公司合規(guī)開展個(gè)人征信業(yè)務(wù)，而征信修復(fù)本身就是一個(gè)偽命題，央行征信系統(tǒng)中不存在征信修復(fù)這一說(shuō)法。”

李彥表示，盡管不具備從業(yè)資質(zhì)，但通過(guò)經(jīng)營(yíng)許可范圍、企業(yè)信用修復(fù)等模糊概念已經(jīng)是行業(yè)內(nèi)常規(guī)操作，致興征信也是如此。“普通用戶很難明白，經(jīng)營(yíng)許可中包括‘個(gè)人征信修復(fù)’業(yè)務(wù)，并不意味著合規(guī)展業(yè)，相關(guān)業(yè)務(wù)仍需要監(jiān)管部門進(jìn)一步批準(zhǔn)。”

除了不具備從業(yè)資質(zhì)這一“硬傷”外，繳納加盟費(fèi)后成為代理商的李彥也逐漸發(fā)現(xiàn)了更多問題。在李彥看來(lái)，致興征信的另一業(yè)務(wù)板塊——信用職業(yè)技能證書，一方面是為了凸顯“專業(yè)性”吸引更多用戶，另一方面則在于收取高額費(fèi)用。

根據(jù)致興征信介紹，各級(jí)代理均可免費(fèi)贈(zèng)送一份中級(jí)信用職業(yè)技能證書，該證書在“信用培訓(xùn)在線”網(wǎng)站的價(jià)格為4600元/人，高級(jí)證書則為5800元/人。若代理商推薦學(xué)員參加培訓(xùn)，分別可獲得1000元/人、1500元/人的推薦獎(jiǎng)金。

“入行以后才知道，致興征信等機(jī)構(gòu)在對(duì)外宣傳中提到的監(jiān)管單位認(rèn)可，實(shí)際上發(fā)起方均為社會(huì)性組織，其社會(huì)認(rèn)可度也大打折扣。大家都能明白，用錢就能買到的證書能有多少含金量呢?”李彥指出。

對(duì)于致興征信的展業(yè)資質(zhì)、代理商定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)、各板塊業(yè)績(jī)收入情況以及后續(xù)業(yè)務(wù)規(guī)劃等問題，北京商報(bào)記者也向致興征信方面進(jìn)行了解，但截至發(fā)稿未收到對(duì)方回復(fù)。

勿被收取“智商稅”

李彥告訴北京商報(bào)記者，當(dāng)前在短視頻、論壇等公開平臺(tái)，仍有不少注冊(cè)公司主體以講解征信修復(fù)知識(shí)、逾期處理方案等名義，吸引用戶并招收代理商。但在對(duì)外溝通中均會(huì)存在隱瞞事實(shí)、夸大回報(bào)的情況。

“面向普通客戶著重強(qiáng)調(diào)逾期危害和專業(yè)修復(fù)，面對(duì)代理商則著重宣揚(yáng)市場(chǎng)前景和高額回報(bào)，尤其是在四五線城市，用戶獲取信息不及時(shí)，對(duì)于該部分就容易上當(dāng)受騙。”李彥表示。

不具備從業(yè)資質(zhì)、花錢就能“持證上崗”，中間還存在大量虛假信息，這也讓李彥感到失望。“從事征信修復(fù)工作以來(lái)，我也關(guān)注到不少圍繞個(gè)人征信修復(fù)騙局的案例，也不想讓更多人掉入這一騙局。”

零壹研究院院長(zhǎng)于百程分析指出，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，個(gè)人信用的重要性日益凸顯，信用狀況可以影響個(gè)人信貸、透支消費(fèi)、工作崗位等，由此催生了信用修復(fù)需求。但對(duì)于信用信息的異議和投訴，《征信業(yè)管理?xiàng)l例》中也做出了明確規(guī)定，用戶可按照要求向相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行勝訴。

于百程強(qiáng)調(diào)，當(dāng)前市場(chǎng)上的各類機(jī)構(gòu)多通過(guò)包裝、偽造信息等方式來(lái)實(shí)現(xiàn)個(gè)人信用修復(fù)，不僅違規(guī)個(gè)人征信業(yè)務(wù)，還可能涉及其他違法違規(guī)行為，個(gè)人需要謹(jǐn)慎對(duì)待。同時(shí)，修復(fù)過(guò)程需要填寫大量個(gè)人信息，容易造成新的風(fēng)險(xiǎn)，更建議用戶通過(guò)按期還款守信等方式慢慢改善個(gè)人信用。

蘇筱芮則提到，征信市場(chǎng)亂象頻出，大量打著“征信”旗號(hào)的非持牌機(jī)構(gòu)甚至詐騙分子騙取金融消費(fèi)者錢財(cái)，這從側(cè)面也反映了個(gè)人信用信息的維護(hù)、處理業(yè)務(wù)存在較大的市場(chǎng)空間。

蘇筱芮建議，對(duì)以個(gè)人征信等名義實(shí)施詐騙的行為加大打擊力度，通過(guò)樹立一批大案、要案典型以震懾市場(chǎng)，此外也要加強(qiáng)對(duì)普通金融消費(fèi)者的普及教育，樹立守信意識(shí)，通過(guò)正規(guī)方式與持牌金融機(jī)構(gòu)取得溝通聯(lián)絡(luò)，避免被收取“智商稅”甚至被詐騙錢財(cái)。

此外，對(duì)于征信修復(fù)業(yè)務(wù)線下如何獲客、真實(shí)收益如何，北京商報(bào)記者將進(jìn)行后續(xù)報(bào)道。

關(guān)鍵詞： 征信修復(fù) 詐騙套路 個(gè)人征信異議申訴師 用戶需求