《意見(jiàn)稿》擬定包括互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、相互保險(xiǎn)組織在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)首當(dāng)其沖應(yīng)具備的條件是符合《保險(xiǎn)法》《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》等法律法規(guī)的有關(guān)規(guī)定。

《意見(jiàn)稿》還設(shè)立了“達(dá)標(biāo)線”，連續(xù)四個(gè)季度綜合償付能力充足率不低于120%、核心償付能力充足率不低于75%、還有風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)為B類及以上等條件赫然在列。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中表示，互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷的全天候性、全域性、迅時(shí)性等特點(diǎn)決定了某些特別貼合消費(fèi)者需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求可能會(huì)在短期內(nèi)急速增長(zhǎng)，引發(fā)業(yè)務(wù)規(guī)?？焖倥噬?，資本被快速消耗，償付能力充足性降低，因此適度提高對(duì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)財(cái)險(xiǎn)公司的償付能力要求，將其作為開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的條件是必要的。

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，渤海財(cái)險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)和長(zhǎng)安責(zé)任險(xiǎn)不符合《意見(jiàn)稿》中償付能力或風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)等級(jí)，或?qū)⒁蛭催_(dá)標(biāo)而被暫時(shí)淘汰。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)研究院精算科技實(shí)驗(yàn)室主任陳輝表示，如果不符合這六條，本來(lái)就是監(jiān)管的重點(diǎn)對(duì)象，特別是償付能力。

而對(duì)于那些不滿足準(zhǔn)入條件的財(cái)險(xiǎn)公司而言，李文中認(rèn)為，最迫切的工作就是補(bǔ)充資本和調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，特別是補(bǔ)充資本，以達(dá)到準(zhǔn)入條件，否則將喪失最重要、最有潛力的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷渠道，將自己置于不利的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位。

另外的設(shè)立條件中也明確了年限：一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)受到重大行政處罰，未存在經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益情形。

陳輝指出，這六條其實(shí)主要是為了確保產(chǎn)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)涉及區(qū)域比較大，保險(xiǎn)公司如果不能保證經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性，其對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益影響較大，特別是涉及到數(shù)量龐大的互聯(lián)網(wǎng)群體，這正是《意見(jiàn)稿》重申要符合這六個(gè)準(zhǔn)入條件的主要原因。

經(jīng)營(yíng)區(qū)域擬擴(kuò)大 落地服務(wù)窗口打開(kāi)

另?yè)?jù)《意見(jiàn)稿》，符合六大條件的保險(xiǎn)公司，可不設(shè)分支機(jī)構(gòu)在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展除機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以外的互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

前端放開(kāi)經(jīng)營(yíng)權(quán)限的同時(shí)，也對(duì)落地服務(wù)方面做出新要求?！掇k法》顯示，對(duì)于部分無(wú)法在線完成核保、保全、理賠等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)本公司分支機(jī)構(gòu)、設(shè)立專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)或委托外部合作機(jī)構(gòu)等方式，向保險(xiǎn)消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)落地服務(wù)。

針對(duì)外界關(guān)于此舉一出將利好中小保險(xiǎn)公司的聲音，陳輝認(rèn)為談不上利好，因?yàn)檫@個(gè)辦法并沒(méi)有突破現(xiàn)有監(jiān)管框架，還是在現(xiàn)有監(jiān)管框架下的一個(gè)具體實(shí)施辦法，只能說(shuō)是規(guī)范了財(cái)險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)。這對(duì)于現(xiàn)在已經(jīng)不符合這些條件的公司來(lái)說(shuō)，未來(lái)一段時(shí)間其生存的壓力較大，比如安心保險(xiǎn)償付能力已經(jīng)不足，如果不能及時(shí)增資，安心保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)將會(huì)受到明顯的打擊。

在沒(méi)有《意見(jiàn)稿》之前各家保險(xiǎn)公司只需要滿足《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》及其他監(jiān)管要求就可以開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，《意見(jiàn)稿》一旦落實(shí)就意味著保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的約束條件增加。

基于此，李文中同樣表示，對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，這很難談得上是利好，更像是套在他們頭上的“緊箍咒”。對(duì)于中小公司，特別是剛成立不久的中小公司一般都渴望快速擴(kuò)張業(yè)務(wù)規(guī)模以攤薄成本，互聯(lián)網(wǎng)渠道對(duì)于這些公司顯得更為重要。但是，現(xiàn)在強(qiáng)化了準(zhǔn)入條件約束，在一定程度上會(huì)抑制中小財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的快速擴(kuò)張。

“利好是對(duì)于整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)而言，因?yàn)檫@有利于整個(gè)行業(yè)的健康有序發(fā)展，避免因個(gè)別公司業(yè)務(wù)的過(guò)度擴(kuò)張而增加整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。”李文中補(bǔ)充說(shuō)道。

擬定多個(gè)“不得” 建立獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)模型

《意見(jiàn)稿》對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)行為規(guī)范擬定了五點(diǎn)，還提出了要建立獨(dú)立風(fēng)險(xiǎn)模型。

其中包含了幾大“不得”：如保險(xiǎn)公司開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不得有不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為;不得以保費(fèi)分成等方式、以與保費(fèi)掛鉤的“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”“營(yíng)銷宣傳費(fèi)”等名義向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)、侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益;不得僅將其他機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)管控的主要依據(jù);不得通過(guò)高定價(jià)、高費(fèi)用方式侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益等。

保險(xiǎn)公司向平臺(tái)變相支付畸高手續(xù)費(fèi)等行為會(huì)有哪些危害?陳輝表示，《意見(jiàn)稿》主要解決保險(xiǎn)自身的問(wèn)題，前期一些互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，已經(jīng)脫離了保險(xiǎn)本身，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)已經(jīng)不屬于保險(xiǎn)，變成了一種“通道”，或者說(shuō)是一種變相違法的金融工具。通過(guò)限制手續(xù)費(fèi)，可以讓保險(xiǎn)公司獲得一定的主動(dòng)權(quán)，回歸到保險(xiǎn)的本質(zhì)。因此，如果保險(xiǎn)公司不是就其風(fēng)險(xiǎn)給消費(fèi)者提供保障，那么保險(xiǎn)存在的意義就沒(méi)有。比如一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，手續(xù)費(fèi)高達(dá)90%以上，這樣的產(chǎn)品不利于整個(gè)行業(yè)的未來(lái)發(fā)展，不能因?yàn)榍赖?ldquo;綁架”而改變了保險(xiǎn)的本質(zhì)。

此外，李文中認(rèn)為，按保險(xiǎn)規(guī)模分成“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”和“營(yíng)銷宣傳費(fèi)”本質(zhì)上就是銷售傭金，但是卻不受傭金支付上限標(biāo)準(zhǔn)的限制，導(dǎo)致實(shí)踐中出現(xiàn)了變相支付畸高手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象。保險(xiǎn)公司向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)支付過(guò)高手續(xù)費(fèi)必然導(dǎo)致要么這些支出向消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁，讓消費(fèi)者支付更高的保費(fèi)，要么會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)基金規(guī)模不足，難以保障未來(lái)對(duì)保單持有人的償付。無(wú)論哪種情形發(fā)生，無(wú)疑都是對(duì)消費(fèi)者利益的侵蝕。

除了《意見(jiàn)稿》指出保險(xiǎn)公司與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作并應(yīng)審慎選擇合規(guī)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)企業(yè)外，還要求保險(xiǎn)公司建立獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)模型等方式強(qiáng)化保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估和控制，不得僅將其他機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)作為風(fēng)險(xiǎn)管控的主要依據(jù)。

“這意味著保險(xiǎn)公司在選擇互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的合作伙伴時(shí)需要注重對(duì)方的合規(guī)性，一般應(yīng)該是那些業(yè)務(wù)發(fā)展與內(nèi)部管理都相對(duì)成熟的的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。由于互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能在短期內(nèi)急速發(fā)展，也隱藏了更多的風(fēng)險(xiǎn)，一旦暴發(fā)對(duì)公司和行業(yè)都會(huì)產(chǎn)生不良影響。在強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)的大背景下，更需要強(qiáng)化保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控要求。”李文中如是表示。

加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管控 合作平臺(tái)也迎規(guī)范

繼《關(guān)于加強(qiáng)保險(xiǎn)公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》下發(fā)后，在保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管控方面，此次《意見(jiàn)稿》也有新動(dòng)作，保險(xiǎn)公司委托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)選擇滿足銷售管理、保單管理、客戶服務(wù)等信息系統(tǒng)完備，業(yè)務(wù)流程管理滿足業(yè)務(wù)需要等四大條件。

同時(shí)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)還應(yīng)具有三年以上財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn);一年內(nèi)未因互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)受到重大行政處罰等。

《意見(jiàn)稿》要求，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格管控受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的銷售行為，不得與無(wú)保險(xiǎn)中介資質(zhì)的機(jī)構(gòu)發(fā)生業(yè)務(wù)往來(lái)，不得通過(guò)虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用等方式套取相關(guān)費(fèi)用，影響保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性。受托保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的客戶服務(wù)人員不得主動(dòng)營(yíng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，其薪資不得與互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)銷售考核指標(biāo)掛鉤。

陳輝指出，之所以加強(qiáng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)管控，是因?yàn)楝F(xiàn)有中介機(jī)構(gòu)良莠不齊，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)更多的是沒(méi)有能力來(lái)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，主要是希望保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)渠道的管理。

李文中表示，《意見(jiàn)稿》強(qiáng)調(diào)選擇的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)要在這些方面適合互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，滿足互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的要求。

業(yè)內(nèi)人士指出，繼年初人身險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見(jiàn)稿)》后，財(cái)險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的新規(guī)也再業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。財(cái)險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)《意見(jiàn)稿》正式上新后，將成為今年2月1日起施行的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》有效補(bǔ)充。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)新規(guī) 規(guī)范管控 消費(fèi)者權(quán)益 互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)