隨著監(jiān)管治理的加強(qiáng)，以往每至半年末的銀行“攬儲”大戰(zhàn)并未如期上演，高息存款逐步銷聲匿跡、花式攬儲力度也日趨消減。不過消減不等于消失，北京商報記者8月23日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在存款流失壓力之下，有部分地方中小銀行通過存款兌積分權(quán)益、存款抽獎甚至存款送禮品、送折扣等方式吸引儲戶存款。

花式攬儲“奇招”百出

強(qiáng)監(jiān)管之下，銀行通過高息存款吸儲被“扼喉”，不過變相攬儲的方式卻依舊存在。北京商報記者8月23日調(diào)查發(fā)現(xiàn)，近期仍有不少銀行通過促銷活動的方式吸引儲戶存款。

在剛剛過去不久的七夕，就有銀行巧借節(jié)日之名，開展存款活動。例如，山西懷仁農(nóng)商行以七夕為契機(jī)推出“存款有‘金’喜活動”，存款可享受購買貴金屬折扣價，不同存款金額享受的折扣力度不同，存款1萬元至10萬元以上，可享有0.98到0.8不等的折扣。山西應(yīng)縣農(nóng)商行推出的福利更大，在8月13日-15日期間，該行推出存款送禮活動，辦理定期存款一年以上的客戶，存款金額在1萬-50萬元之間，可獲得價值20-1680元不等的禮品，禮品包括蛋糕券、手鏈、項(xiàng)鏈等。對此，北京商報記者致電應(yīng)縣農(nóng)商行試圖獲悉活動細(xì)節(jié)進(jìn)一步咨詢，但截至發(fā)稿尚未得到回復(fù)。

相較于節(jié)日促銷的短期存款活動，“存款送積分”“存款抽獎”這類攬儲活動則更為常見。北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，以江西裕民銀行為例，該行7月9日-31日推出存款兌積分權(quán)益活動?；顒悠陂g在該行App購買指定定期儲蓄產(chǎn)品可兌換積分，積分大小視存款金額和時長確定。該行在示例中說明，如存100萬元，每天可獲得2500積分，只需2天就能用積分兌換100元購物或加油卡，6個月后還可獲得10250元存款收益和價值9000元額外福利。

黑龍江肇州農(nóng)商行存款抽獎則是按季度進(jìn)行，該行于8月3日舉行二季度存款抽獎活動頒獎儀式，并通過短視頻宣傳采訪一等獎獲得者并呼吁客戶前來銀行存款。據(jù)該行視頻中宣傳海報上顯示，活動獎項(xiàng)共分六等，其中，特等獎為82平方米住宅樓20年使用權(quán)，一等獎為車庫所有權(quán)，五等獎至二等獎獎品則是100元至5000元不等的購物卡。北京商報記者隨后致電肇州農(nóng)商行，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，活動屬實(shí)，但具體抽獎活動需儲戶帶上銀行卡到開戶網(wǎng)點(diǎn)咨詢。

根據(jù)銀保監(jiān)會此前下發(fā)的《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，銀行不得通過返還現(xiàn)金或有價證券、贈送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。今年3月銀保監(jiān)會出臺的《商業(yè)銀行負(fù)債質(zhì)量管理辦法》也明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格執(zhí)行存款利率和計結(jié)息管理及規(guī)范吸收存款行為等有關(guān)規(guī)定，不得采取違規(guī)返利吸存等違規(guī)手段吸收和虛增存款。

那么上述方式是否符合監(jiān)管要求?易觀分析高級金融顧問蘇筱芮在接受北京商報記者采訪時表示，目前來看，存款直接送禮的方式為明確違規(guī)，而其他一些類似于積分?jǐn)垉Φ姆绞竭€存在爭議。

資深金融監(jiān)管政策專家周毅欽也認(rèn)為，上述攬儲行為有“擦邊球”嫌疑，不過，不能一概否認(rèn)這種攬儲行為的合理性。“如果存款成本加上攬儲成本在監(jiān)管規(guī)定的利率定價機(jī)制范圍內(nèi)，這樣的攬儲行為是可以理解的，客觀上并沒有造成無序和不公平競爭，但如果存款成本加上攬儲成本明顯超過了監(jiān)管規(guī)定的利率定價機(jī)制范圍，那么這種高息攬儲的不當(dāng)手段應(yīng)該在監(jiān)管嚴(yán)厲約束范圍內(nèi)。”周毅欽說道。

單月減少逾萬億，中小銀行如何打好存款保衛(wèi)戰(zhàn)？

“銀行頻頻推出存款營銷活動，一方面表明銀行攬儲壓力不減，需要通過各類方式吸引客戶前來存款，另一方面也表明這些地方中小銀行的客戶黏性并不高，對于花式攬儲手段仍較為倚重。”蘇筱芮說。

那么花式攬儲能否緩解銀行存款壓力?蘇筱芮表示，積分?jǐn)垉@類“擦邊球”式的營銷方式雖無明確禁令，但能夠通過“簡單粗暴”的方式使得銀行客戶看到其中的收益，進(jìn)而影響他們的存款決策，一定程度上能夠?qū)垉π纬芍Α?/p>

資深銀行業(yè)分析人士王劍輝進(jìn)一步指出，營銷活動在中短期內(nèi)可能會有一定的攬儲效果，但隨著營銷手段的普及，客戶也會變得機(jī)會主義，當(dāng)銀行沒有優(yōu)惠時，客戶會將資金轉(zhuǎn)至有優(yōu)惠的銀行，長期來看，對于銀行的持續(xù)經(jīng)營也會產(chǎn)生不利影響。

根據(jù)央行公布的2021年7月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告，7月人民幣存款減少1.13萬億元，同比多減1.21萬億元。其中，住戶存款減少1.36萬億元，非金融企業(yè)存款減少1.31萬億元，財政性存款增加6008億元，非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款增加9576億元。

北京商報記者注意到，面對存款流失壓力，推廣定期存款也成為部分股份行、城商行客戶經(jīng)理的常態(tài)。例如，某股份行客戶經(jīng)理在朋友圈推廣該行定期存款利率寫道“新資金，5萬起3.5%”;某城商行北京分行在海報宣傳中推廣，定期存款起存1萬元，五年期年利率4%，到期還本付息。

談及存款流失的原因，蘇筱芮分析，商業(yè)銀行存款流失的原因較多，一是互聯(lián)網(wǎng)存款的代銷平臺渠道，產(chǎn)品不再占據(jù)C位;二是過往存款通過期限錯配形成“短期高息”產(chǎn)品的方式不再，存款利率有所下降;三是原先部分收益較有優(yōu)勢的結(jié)構(gòu)性存款也遭到了清理與限額;四是即便銀行擁有部分較有吸引力的大額存單產(chǎn)品，但需要“搶購”，客戶體驗(yàn)不佳。

王劍輝則表示，存款減少僅從單月來看沒有特別明顯的指導(dǎo)性，在經(jīng)濟(jì)下行的情況下，客戶存款金額也會相應(yīng)減少。但從中長期來看，存款分流現(xiàn)象的確值得關(guān)注，存款利率持續(xù)低迷的情況下，儲戶出于對高收益的需求，也會購買較高收益的理財、基金等產(chǎn)品。

對于銀行尤其是中小銀行如何更好地緩解存款流失壓力?王劍輝認(rèn)為，中小銀行在市場開拓尤其是存款管理方面要持續(xù)深耕，通過新科技在符合監(jiān)管要求下，提升經(jīng)營效率，改善風(fēng)險管理，同時，中小銀行還要有長期的客戶培養(yǎng)意識，主動去支持新產(chǎn)品、新技術(shù)，為未來業(yè)務(wù)拓展增長空間。

蘇筱芮建議，未來，商業(yè)銀行需要厘清自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)與規(guī)模占比，通過加強(qiáng)同業(yè)融資來緩解監(jiān)管趨嚴(yán)帶來的沖擊;要認(rèn)真評估監(jiān)管指標(biāo)，如流動性匹配率、優(yōu)質(zhì)流動性資產(chǎn)充足率、核心負(fù)債比例等重要監(jiān)管指標(biāo)，進(jìn)行壓力測試;要加緊平衡收入結(jié)構(gòu)，做好客戶精細(xì)化運(yùn)營，大力發(fā)展自營渠道，通過手機(jī)銀行、微信銀行等新型方式提升自身的運(yùn)營能力;地方法人銀行應(yīng)堅守本地地位，在自身的能力范圍內(nèi)精耕細(xì)作。

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