原本只是貸個(gè)款，卻被上了意外險(xiǎn)。而且與市面上的普通意外險(xiǎn)相比，搭售的借款人意外險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱借意險(xiǎn))保費(fèi)最高達(dá)到市價(jià)的10倍。究竟是什么原因讓借意險(xiǎn)能賣出如此高的價(jià)錢?借貸機(jī)構(gòu)又為何熱衷搭售這種保險(xiǎn)?

10萬(wàn)元借意險(xiǎn)遭拒賠

2021年3月，陜西志丹縣的王先生因突發(fā)腦出血不幸去世。妻子白女士在整理丈夫的遺物時(shí)，發(fā)現(xiàn)其購(gòu)有一份10萬(wàn)元保額的“安心貸”借款人意外傷害保險(xiǎn)(2014版)。

原來(lái)，2019年5月，王先生想買車做運(yùn)輸生意。由于資金不夠，就到中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行志丹縣支行申請(qǐng)貸款10萬(wàn)元。業(yè)務(wù)員向他推薦了一款低利息的惠農(nóng)貸款，但前提是王先生必須購(gòu)買一份保險(xiǎn)，否則無(wú)法辦理貸款業(yè)務(wù)。王先生考慮到這款貸款產(chǎn)品很適合，就花486元投保了一份借意險(xiǎn)，保險(xiǎn)期自2019年5月30日到2021年5月27日。

白女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。但保險(xiǎn)公司回復(fù)說(shuō)這份保險(xiǎn)的受益人有兩個(gè)，其中第一順序受益人為發(fā)放貸款的銀行，第二順序受益人才是被保險(xiǎn)人的法定繼承人。保險(xiǎn)公司方面表示，必須由第一順序受益人申請(qǐng)理賠才行。

郵儲(chǔ)銀行志丹縣支行隨后應(yīng)白女士的請(qǐng)求，向保險(xiǎn)公司提起理賠申請(qǐng)。然而，保險(xiǎn)公司6月10日做出了拒賠決定，理由是王先生的死因是腦出血，而腦出血屬于猝死而不是意外，因此不在保障范圍內(nèi)。

強(qiáng)制搭售“套路”多

王先生的拒賠事件可能屬于個(gè)別案例，但借款人意外險(xiǎn)的強(qiáng)制搭售現(xiàn)象卻極為普遍。近日，就有金融機(jī)構(gòu)因強(qiáng)制搭售借意險(xiǎn)受到監(jiān)管部門通報(bào)。

7月7日，銀保監(jiān)會(huì)消保局通報(bào)稱，興業(yè)銀行向個(gè)人住房按揭貸款客戶搭售人身意外險(xiǎn)，侵害消費(fèi)者自主選擇權(quán)。經(jīng)查，興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等11家分行辦理個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)時(shí)，在貸款發(fā)放前后數(shù)日內(nèi)向客戶銷售了新華人壽保險(xiǎn)公司、中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)公司的借意險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)率均高于一般人身意外險(xiǎn)的數(shù)倍，涉及6205筆。

在辦理信用卡、銀行貸款業(yè)務(wù)時(shí)強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品已成為銀行侵害消費(fèi)者權(quán)益的“重災(zāi)區(qū)”。記者8月10日在某投訴平臺(tái)上以“搭售保險(xiǎn)”為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，相關(guān)投訴鏈接高達(dá)7000多條，其中銀行更是投訴的重中之重，強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)的案例主要存在于信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)中。

記者梳理相關(guān)投訴信息發(fā)現(xiàn)，銀行在金融服務(wù)中強(qiáng)制搭售的多為借意險(xiǎn)，還有少部分投訴者被搭售了保證保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。其中，銀行搭售保險(xiǎn)普遍存在未明示等“套路”借款人的情況。

高額保費(fèi)抬升借款成本

保險(xiǎn)代理人李女士告訴《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者，借意險(xiǎn)是一種新型意外險(xiǎn)，它的被保險(xiǎn)人為借款人，用以保障借款人的意外風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生意外傷害事故后，保險(xiǎn)公司會(huì)幫被保險(xiǎn)人償還部分的債務(wù)，這樣能夠減輕被保險(xiǎn)人家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

記者在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)站看到某險(xiǎn)企借意險(xiǎn)保障的是“因意外傷害事故導(dǎo)致身故、殘疾”，但猝死被排除在外。條款費(fèi)率為0.3%，各地分公司可上下浮動(dòng)30%。也就是說(shuō)，借款10萬(wàn)元，基準(zhǔn)保費(fèi)為300元。然而，在實(shí)際承保中，借意險(xiǎn)實(shí)收保費(fèi)對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)率高于經(jīng)備案的保險(xiǎn)費(fèi)率上限，達(dá)到其他一般意外險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的數(shù)倍。

銀保監(jiān)會(huì)消保局今年6月17日的通報(bào)顯示，2019年1月至2020年6月，農(nóng)銀人壽承保的借意險(xiǎn)保單為17.99萬(wàn)張，涉及消費(fèi)者12.89萬(wàn)人，保費(fèi)1.27億元，高于經(jīng)備案保險(xiǎn)費(fèi)率上限收取保費(fèi)4763萬(wàn)元。同時(shí)，該公司通過(guò)“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”方式承保1年期借意險(xiǎn)，在首期保單自動(dòng)核保通過(guò)后一次性收取所有投保年度保費(fèi)，截至2020年6月30日，此類未生效保單共14.11萬(wàn)張，涉及消費(fèi)者6.84萬(wàn)人，其中一份保單的最晚生效日期為2049年1月1日。而在借款人發(fā)生意外事故理賠后，農(nóng)銀人壽未將剩余年度未生效保單的預(yù)收保費(fèi)退還投保人，共涉及保單47張，應(yīng)退保費(fèi)1萬(wàn)余元。

興業(yè)銀行也存在上述違規(guī)行為。通報(bào)顯示，興業(yè)銀行杭州、廣州等分行向個(gè)人住房按揭貸款借款人銷售新華人壽、人民人壽借款人意外傷害保險(xiǎn)時(shí)，超過(guò)監(jiān)管備案的基準(zhǔn)費(fèi)率收取保費(fèi)596.98萬(wàn)元，涉及2111筆。比如，2019年6月，杭州城西支行向某客戶銷售新華人壽“借貸安心意外傷害保險(xiǎn)”，收取保險(xiǎn)費(fèi)2.5萬(wàn)元，為基準(zhǔn)費(fèi)率的3倍。此外，興業(yè)銀行杭州、南寧、昆明、廣州等分行提前預(yù)收借意險(xiǎn)保費(fèi)433.02萬(wàn)元，涉及761筆。

明知違規(guī)，為什么銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還要這么做?業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這主要是看中了借意險(xiǎn)帶來(lái)的可觀收益。根據(jù)通報(bào)，興業(yè)銀行上述違規(guī)行為分別取得手續(xù)費(fèi)收入167.74萬(wàn)元和120.86萬(wàn)元。

監(jiān)管發(fā)力 重拳整治

記者了解到，對(duì)于借意險(xiǎn)侵害消費(fèi)者權(quán)益的問(wèn)題，監(jiān)管部門一直在嚴(yán)打。

早在2012年，原銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的通知》便明確規(guī)定，“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。”

2019年7月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于開展現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自查清理的通知》，要求各財(cái)險(xiǎn)公司立即停止通過(guò)現(xiàn)金貸等網(wǎng)貸平臺(tái)銷售意外險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同年10月，《關(guān)于開展銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者權(quán)益亂象整治工作的通知》發(fā)布，要求重點(diǎn)排查是否存在強(qiáng)制搭售或捆綁銷售、是否違背精算原理隨意調(diào)整費(fèi)率、是否通過(guò)高手續(xù)費(fèi)惡性競(jìng)爭(zhēng)、是否委托無(wú)合法資質(zhì)的第三方平臺(tái)銷售借款人意外險(xiǎn)等違法違規(guī)行為。

今年8月5日，銀保監(jiān)會(huì)辦公廳下發(fā)《關(guān)于開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)亂象專項(xiàng)整治工作的通知》，強(qiáng)制搭售、誘導(dǎo)銷售、套路續(xù)費(fèi)等問(wèn)題成為整治重點(diǎn)，包括與網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)合作，強(qiáng)制消費(fèi)者在借款過(guò)程中購(gòu)買指定渠道或指定公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品，變相收取“砍頭息”，若不投保則無(wú)法辦理借款;在預(yù)訂火車票、機(jī)票、酒店過(guò)程中，強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)，若不購(gòu)買保險(xiǎn)則不能享受優(yōu)惠折扣等。

首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系副主任李文中在接受《中國(guó)消費(fèi)者報(bào)》記者采訪時(shí)建議，整治借意險(xiǎn)亂象，應(yīng)該同時(shí)處罰保險(xiǎn)公司和借貸機(jī)構(gòu)。因?yàn)殂y行和保險(xiǎn)公司之間往往是存在前置的合作協(xié)議的，否則銀行等機(jī)構(gòu)不應(yīng)該指定借款人在特定保險(xiǎn)公司買保險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)市場(chǎng) 強(qiáng)制搭售 借貸意外險(xiǎn) 高額保費(fèi)