增設(shè)分支機構(gòu)是諸多險企開疆拓土的必經(jīng)之路。醞釀10月有余，險企分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入條件正式迎來硬指標(biāo)。9月13日，北京商報記者獲悉，銀保監(jiān)會發(fā)布了《保險公司分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入管理辦法》(以下簡稱《辦法》)對分支機構(gòu)設(shè)立、改建、變更營業(yè)場所、撤銷等流程進行了規(guī)范。對此，業(yè)內(nèi)人士認為，分支機構(gòu)開設(shè)掛鉤償付能力等指標(biāo)，同時也提高了“負面清單”范圍，有利于減少保險公司及其分支機構(gòu)的違法違規(guī)行為，旨在加強保險市場體系建設(shè)，保險公司分支機構(gòu)市場準(zhǔn)入將更規(guī)范。

掛鉤償付能力 20余家險企將不能新開分支機構(gòu)

《辦法》指出，保險公司在住所地以外的各省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)首先設(shè)立省級分公司。而申請籌建省級分公司，應(yīng)當(dāng)符合上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度綜合償付能力充足率均不低于150%，核心償付能力充足率均不低于75%，提交申請前連續(xù)兩個季度保險公司風(fēng)險綜合評級B類等在內(nèi)的十大條件。

相較于設(shè)立省級分公司償付能力的“及格線”略有不同的是，申請籌建省級分公司以外分支機構(gòu)的，要求一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度綜合償付能力充足率均不低于120%。

對此，首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系副主任李文中表示，準(zhǔn)入條件主要是適應(yīng)《保險公司償付能力管理規(guī)定》對保險公司償付能力監(jiān)管要求的變化作了調(diào)整。相較此前規(guī)定增加對保險公司核心償付能力充足率的要求，在某種程度上可以理解為提高了保險公司籌建分支機構(gòu)的門檻。

北京商報記者梳理發(fā)現(xiàn)，這一門檻的提升或?qū)⒁馕吨腥谌藟邸⒅蟹ㄈ藟?、安心財險、渤海財險等20余家保險公司將分別因償付能力、風(fēng)險綜合評級未達標(biāo)被拒之門外。

“對于很多中小保險公司，特別是剛成立不久的中小公司而言，快速開設(shè)分支機構(gòu)、鋪攤子很重要，是快速發(fā)展業(yè)務(wù)規(guī)模攤薄成本的需要。但是業(yè)務(wù)規(guī)模的快速發(fā)展也往往會使保險公司的償付能力充足率下降較快。因此，對于此類保險公司而言，提高籌建分支機構(gòu)的門檻意味著鋪攤子的速度會在一定程度上受到影響，如果要想保障分支機構(gòu)的增加和業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展保持較快的速度可能就需要不斷補充資本，這又給股東帶來較大壓力。”李文中如是表示。

此外，保險公司需要提交材料也增至11項，包括分支機構(gòu)發(fā)展規(guī)劃、分支機構(gòu)設(shè)立的可行性論證報告等，例如，需提交擬設(shè)機構(gòu)經(jīng)營范圍、三年業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和市場分析、設(shè)立分支機構(gòu)與公司風(fēng)險管理狀況和內(nèi)控狀況相適應(yīng)的說明。

“不得申請”范圍擴容 明確多個年限

除了準(zhǔn)入門檻提高之外，《辦法》還增加了多項不得申請的要求，并對年限范圍做出了明確。

其中，不能申請設(shè)立分支機構(gòu)的情況包括，申請人最近兩年內(nèi)受到重大行政處罰，申請人最近一年內(nèi)受到保險行政處罰;申請人下轄與擬設(shè)機構(gòu)同一層級的分支機構(gòu)最近一年內(nèi)受到罰沒30萬元以上款項、限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)、吊銷業(yè)務(wù)許可證或其工作人員受到撤銷任職資格、行業(yè)禁入等保險行政處罰的。

對于申請籌建省級分公司以外分支機構(gòu)的，最近一年內(nèi)出現(xiàn)無主要負責(zé)人、臨時負責(zé)人超期、同時有3家以上分支機構(gòu)主要負責(zé)人存在兼任情形的、最近一年內(nèi)出現(xiàn)重大負面輿情事件的出現(xiàn)在不得申請之列。

事實上，嚴(yán)監(jiān)管下，停止接受新業(yè)務(wù)、撤銷任職資格等“頂格處罰”已屢見不鮮。有統(tǒng)計顯示，剛剛過去的8月，保險業(yè)便有2人被撤職、1家機構(gòu)被限業(yè)務(wù)，同時多家公司罰單過百萬。

李文中指出，首先，相較舊《辦法》，新《辦法》將部分禁止性規(guī)定由省級分公司擴展到所有分支機構(gòu)，并將限制的期限由6個月延長至1年，強化對保險公司申請設(shè)立分支機構(gòu)的約束。這無疑增加了保險公司及其分支機構(gòu)違法違規(guī)的成本，一定程度上抑制保險公司攤子鋪得過快的行為，有利于減少保險公司及其分支機構(gòu)的違法違規(guī)行為，加強對消費者的保護，也有利于行業(yè)的規(guī)范、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

完善退出機制 機構(gòu)改建、撤銷均可申請

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險快速發(fā)展疊加市場競爭“白熱化”，險企撤銷分支機構(gòu)似乎變得越來越頻繁。

相較于舊規(guī)定，此次《辦法》在保險公司申請設(shè)立省級分公司中，刪除了“最近兩年內(nèi)沒有發(fā)生省級分公司退出”的要求。

《辦法》也對保險分支機構(gòu)撤銷以及分支機構(gòu)變更營業(yè)場所做了明確。保險公司分支機構(gòu)在經(jīng)營過程中出現(xiàn)不具備基本經(jīng)營條件、服務(wù)能力嚴(yán)重欠缺、存在重大風(fēng)險隱患等情形，或因戰(zhàn)略調(diào)整撤銷分支機構(gòu)，應(yīng)提出分支機構(gòu)撤銷申請。

保險公司撤銷分支機構(gòu)，應(yīng)由擬撤銷機構(gòu)的上級管理機構(gòu)向銀保監(jiān)會或其派出機構(gòu)提交不限于分支機構(gòu)撤銷后業(yè)務(wù)后續(xù)處理方案及其他保障消費者權(quán)益具體安排情況說明等材料。

“如果只是因為保險公司根據(jù)市場變化撤銷了部分業(yè)績不達標(biāo)的分支機構(gòu)就禁止其在自身具有競爭優(yōu)勢的地區(qū)設(shè)立新的分支機構(gòu)，顯然有違市場機制的要求，也是不合理的。因此，該項規(guī)定調(diào)整是發(fā)揮市場機制在資源配置中的決定性作用，引導(dǎo)保險機構(gòu)優(yōu)化資源配置的需要。”李文中對此表示。

不過，《辦法》也強調(diào)，保險公司撤銷分支機構(gòu)，應(yīng)審慎決策、程序規(guī)范、控制風(fēng)險，不得損害保險消費者合法權(quán)益。

此外，保險公司分支機構(gòu)可在申請設(shè)立時確定的經(jīng)營區(qū)域范圍內(nèi)變更營業(yè)場所，不可跨經(jīng)營區(qū)域變更。李文中認為，新《辦法》此項規(guī)定的調(diào)整有利于保險公司根據(jù)市場變化及時調(diào)整辦公經(jīng)營場所，攤銷或者增加分支機構(gòu)。

營業(yè)場所變更需申請 嚴(yán)打“未經(jīng)許可”操作

當(dāng)前，因未經(jīng)批準(zhǔn)變更分支機構(gòu)被罰的案例也多發(fā)。9月13日，中意財險北京分公司因未經(jīng)批準(zhǔn)變更營業(yè)場所合計被罰2萬元。而此前，人保財險、都邦財險等也因未經(jīng)批準(zhǔn)變更營業(yè)場所領(lǐng)“罰單”。

《辦法》明確，保險公司分支機構(gòu)可在申請設(shè)立時確定的經(jīng)營區(qū)域范圍內(nèi)變更營業(yè)場所，不可跨經(jīng)營區(qū)域變更。

同時，《辦法》還指出，保險公司分支機構(gòu)變更營業(yè)場所，應(yīng)在符合開業(yè)標(biāo)準(zhǔn)后持上級管理機構(gòu)批準(zhǔn)文件或由上級管理機構(gòu)向機構(gòu)所在地銀保監(jiān)會派出機構(gòu)提交包括變更營業(yè)場所申請、變更后營業(yè)場所所有權(quán)或者使用權(quán)證明、消防證明或者已采取必要措施確保消防安全的書面承諾等材料。

下一步，銀保監(jiān)會表示，將根據(jù)《辦法》規(guī)定，引導(dǎo)保險公司科學(xué)評估市場需求和供給，合理布局分支機構(gòu)，促進公平良性競爭，構(gòu)建更加穩(wěn)定和諧的市場秩序。

關(guān)鍵詞： 險企分支機構(gòu) 市場準(zhǔn)入條件 違規(guī)行為 保險市場體系建設(shè)