具有體量大、潛力足、產(chǎn)業(yè)帶動作用強等特點的汽車消費是國民經(jīng)濟的支柱性產(chǎn)業(yè)之一。8月15日，金融監(jiān)管總局天津監(jiān)管局、天津市商務局發(fā)布《關于天津銀行業(yè)保險業(yè)支持汽車流通消費有關措施的通知》（以下簡稱《通知》），旨在推動保險機構進一步加強汽車流通消費領域的金融服務質效。值得關注的是，今年以來，湖南、福建、廣西多地也頻頻提及保險機構要創(chuàng)新產(chǎn)品、優(yōu)化保障服務，來賦能汽車消費。

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保險業(yè)何以助力擴大汽車消費？當前車輛相關的保險市場，還有哪些創(chuàng)新發(fā)展的空間？

多地“牽線搭橋”

支持搞活汽車流通、助力擴大汽車消費，保險大有可為。8月15日，天津兩部門發(fā)布的《通知》指出，鼓勵保險機構綜合分析客戶需求以及自身優(yōu)勢，積極為各類汽車流通企業(yè)提供差異化、特色化的金融服務產(chǎn)品。

《通知》中也提及多款保險產(chǎn)品，并細化了多條舉措。其中，在支持搞活汽車流通方面，《通知》提出，鼓勵天津市平行進口汽車流通協(xié)會將購買“整車三包”保險產(chǎn)品作為“安心車商”的評選條件。在助力擴大汽車消費方面，《通知》提到了新能源汽車保險產(chǎn)品，并且鼓勵提升新能源汽車保險服務覆蓋面。

值得關注的是，《通知》也劃定了落實的時間表。已向經(jīng)銷商或消費者提供汽車金融服務的保險機構要于《通知》印發(fā)的30日內(nèi)制定工作落實方案。

除了天津市，今年以來，各地頻頻將保險和汽車消費“牽線搭橋”。比如，今年6月，兩地監(jiān)管局相繼發(fā)文，釋放“保險支持汽車消費可以做什么”的信號。金融監(jiān)管總局湖南監(jiān)管局發(fā)文指出，引導保險機構大力拓展消費市場，加大新能源汽車消費支持力度，提升車險保障水平；金融監(jiān)管總局福建監(jiān)管局發(fā)文督促保險業(yè)落實金融促消費相關政策，圍繞汽車等大宗消費創(chuàng)新保險產(chǎn)品，助力汽車消費市場復蘇。

此外，在大力支持汽車消費提檔升級方面，金融監(jiān)管總局廣西監(jiān)管局5月發(fā)文鼓勵保險機構深化車險改革，大力發(fā)展新能源車險，優(yōu)化汽車消費保險服務。

汽車作為主要的大宗消費品之一，在擴內(nèi)需、促消費方面發(fā)揮著主力軍作用。此外，從買車到用車，上保險是最基本的操作。目前，隨著新能源汽車駛入千家萬戶，新能源車相關保險也進一步在市場扎根。

對于保險在促進汽車消費、支持搞活汽車流通方面有哪些契合性，首都經(jīng)濟貿(mào)易大學保險系副主任趙明表示，保險與汽車消費之間是相輔相成的，保險能夠為汽車消費者提供全方位保障，減少消費者在購車后存在的經(jīng)濟損失擔憂。此外，采用銀行貸款或汽車金融方式購買的機動車輛，貸款機構一般也會對車險的保險金額和受益人指定有所要求。

還有哪些創(chuàng)新可能

2022年，中央經(jīng)濟工作會議指出，“要著力擴大國內(nèi)需求”“支持新能源汽車等消費”。

中國汽車工業(yè)協(xié)會統(tǒng)計顯示，2022年我國新能源汽車持續(xù)爆發(fā)式增長，產(chǎn)銷分別完成705.8萬輛和688.7萬輛，同比分別增長96.9%和93.4%，連續(xù)八年保持全球第一。

新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展形勢向好的同時，意味著新能源車險的需求也將隨之提升。東吳證券預計，2025年，新能源車險保費規(guī)模將達1865億元，占車險總保費比例約為17.9%。

與此同時，新能源車領域的一大利好也已經(jīng)落地，即新能源車有了專屬保險。不過，新能源車險雖然保障更合理，也更全面了，但保費貴卻成為一些車主在交談中難以逾越的話題。業(yè)內(nèi)人士表示，《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款》發(fā)布后，直接導致新能源汽車保費經(jīng)歷了一輪漲價，甚至令許多車主都無法接受。

在業(yè)內(nèi)人士看來，理賠數(shù)據(jù)缺乏、出險概率高等原因成為新能源車險保費較高的主要原因?！跋噍^于傳統(tǒng)燃油車，新能源汽車出險率高、維修成本高、賠付率高，導致保險公司賠付壓力大?！壁w明表示。

關于新能源車險保費是否有下降的空間，進而促進消費者對于保險的進一步需求，在對外經(jīng)濟貿(mào)易大學保險學院風險管理與保險學系主任何小偉看來，新能源車險保費的下降空間不能一概而論，因為我國的新能源車險領域還處于發(fā)展初期，在不斷積累新能源車車損數(shù)據(jù)的階段。何小偉認為，隨著時間的推移，各種新能源車型的受損數(shù)據(jù)在不斷完善后，市場競爭會推動新能源車險費率進行市場化調整。

在各地頻頻喊話用好保險來促進、支持汽車消費的大背景下，當前車輛相關保險還有哪些創(chuàng)新發(fā)展空間？趙明表示，除了保障項目的創(chuàng)新外，服務創(chuàng)新也是保險創(chuàng)新的重要內(nèi)容。在客戶出險后，保險公司能夠提供與之相關的服務。

“尤其是在新能源汽車快速發(fā)展的背景下，新能源汽車由于科技、電池、系統(tǒng)等原因出現(xiàn)的故障問題，保險產(chǎn)品能夠提供相應的服務保障，將成為未來重要的創(chuàng)新空間。”以新能源車險為例，趙明進一步表示，建議進一步加強新能源保險產(chǎn)品與新能源汽車的設計與使用場景，并基于駕乘數(shù)據(jù)開發(fā)的車輛險種進行一體化開發(fā)和營銷，有利于其保險產(chǎn)品線和服務網(wǎng)絡整合。總之，我國新能源汽車屬于新興產(chǎn)業(yè)，需要不斷豐富基礎數(shù)據(jù)，完善精算定價技術，更好地服務廣大新能源汽車使用者。

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