由于包商銀行大股東侵占包商銀行資產(chǎn)，怠于歸還，經(jīng)營(yíng)不善，產(chǎn)生大量不良資產(chǎn)，出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)資金嚴(yán)重不足，靠高息攬儲(chǔ)艱難求生，雖然包商銀行也曾經(jīng)努力自救過，但是最終失敗。由于信用下降，觸發(fā)了“已經(jīng)或者可能發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益”的法定接管條件，為了保障廣大債權(quán)人的利益，2019年5月，包商銀行被央行、銀保監(jiān)會(huì)接管。

經(jīng)查，由于大股東董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)形同虛設(shè)，對(duì)股東及高層惡意掏空和違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)視而不見，對(duì)大股東把包商銀行當(dāng)成自家“提款機(jī)”的現(xiàn)象缺乏必要監(jiān)管，更沒有及時(shí)制止管理層的違法違規(guī)行為，股東長(zhǎng)期占用包商銀行資金超過1500億元，致使包商銀行資不抵債，無法償還到期債務(wù)。

由于存在嚴(yán)重問題，包商銀行不得不進(jìn)入破產(chǎn)程序，2020年11月，法定裁定受理破產(chǎn)清算，2021年2月，法院裁定包商銀行破產(chǎn)。

破產(chǎn)清算

第一、新成立蒙商銀行接管銀行業(yè)務(wù)。

蒙商銀行全稱是蒙商銀行股份有限公司，成立于2020年4月，注冊(cè)資本200億元。承接包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)內(nèi)資產(chǎn)及相關(guān)債務(wù)，不再跨區(qū)經(jīng)營(yíng)。

第二、區(qū)外資產(chǎn)負(fù)債打包出售給微商銀行。

根據(jù)微商銀行官網(wǎng)的介紹，徽商銀行是經(jīng)原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，全國(guó)首家由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在安徽省合肥市，注冊(cè)資本為人民幣13,889,801,211元。1997年4月4日注冊(cè)成立。2005年11月30日更名為徽商銀行股份有限公司。截至2021年6月末，本行在職員工10,583人；微商銀行有四家附屬公司，即徽銀金融租賃有限公司、徽銀理財(cái)有限責(zé)任公司、無為徽銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和金寨徽銀村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，并參股奇瑞徽銀汽車金融股份有限公司、蒙商銀行股份有限公司。

包商銀行破產(chǎn)后，將包商銀行內(nèi)蒙古自治區(qū)外4家分行資產(chǎn)負(fù)債及相關(guān)業(yè)務(wù)打包評(píng)估，出售給徽商銀行。

第三、清算方案

第一、對(duì)5000萬元以下的債權(quán)全額保障。

第二、對(duì)5000萬元以上的大額債權(quán)部分保障。

第三、對(duì)包商銀行520萬儲(chǔ)戶、2.5萬家中小企業(yè)、5000萬元以下機(jī)構(gòu)債權(quán)給予全額保障，對(duì)5000萬元以上大額債權(quán)部分保障。同時(shí)打破剛性兌付。

個(gè)人存款本息得到全額保障了嗎？

包商銀行被接管后，確定了四大處置原則：

第一、全面依法依規(guī)進(jìn)行。何為依法依規(guī)？比如《公司法》、《銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》等，這些法律中，都有對(duì)銀行的相關(guān)規(guī)定。

第二、防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。最大程度保護(hù)存款人和客戶的合法權(quán)益，保證包商業(yè)務(wù)不中斷，業(yè)務(wù)不中斷，確實(shí)難能可貴。

第三、切實(shí)防范道德風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于包商銀行出現(xiàn)的問題，區(qū)分情況落實(shí)責(zé)任。

第四、實(shí)現(xiàn)處置成本的最小化。

從以上處置原則，看到了儲(chǔ)戶的利益可以得到最大程度地保障，結(jié)果也是令人欣慰的。

央行、銀保監(jiān)會(huì)和存款保險(xiǎn)基金對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息進(jìn)行全額保障，個(gè)人存取自由，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也不受任何影響，原有的包商銀行卡繼續(xù)有效，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運(yùn)行。

也就是說，個(gè)人存款的本息得到全額保障，一分錢也不會(huì)少，比《存款保險(xiǎn)條例》50萬元的償付限額高出太多了，已經(jīng)無法用金額來衡量了。同時(shí)，雖然包商銀行銀行破產(chǎn)倒閉了，但個(gè)人相關(guān)業(yè)務(wù)并沒有受到影響，沒有發(fā)生銀行擠兌現(xiàn)象。

銀行還是萬能保險(xiǎn)箱嗎？

在我們普通人的印象中，銀行的安全似乎是萬能的保險(xiǎn)箱，殊不知，銀行也不是萬能的，它的安全也只是相對(duì)的，不然也就沒有那么多的法律法規(guī)來保障、約束和監(jiān)督了。

廣大儲(chǔ)戶對(duì)于銀行的認(rèn)知，重在“銀行”，而忽視了“公司”二字。就拿破產(chǎn)的包商銀行來說吧，它的全稱是包商銀行股份有限公司，既然公司可以破產(chǎn)，包商銀行作為“公司”，當(dāng)然也有可能破產(chǎn)，只不過銀行的破產(chǎn)受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管而已。

在包商銀行破產(chǎn)案中，包商銀行當(dāng)然有腐敗和經(jīng)營(yíng)不善的主要因素，但央行也提到了另外一個(gè)破產(chǎn)因素，也算是對(duì)儲(chǔ)戶的一種提醒：投資者盲目信仰。

這句話換成另外一種說法就是投資者也要認(rèn)識(shí)到，不能因?yàn)闄C(jī)構(gòu)是“銀行”就百分百地認(rèn)為安全，投資者也要認(rèn)識(shí)到銀行是有風(fēng)險(xiǎn)的，銀行并不是“萬能保險(xiǎn)箱”。

除包商銀行外，國(guó)內(nèi)歷史上還出現(xiàn)過另外三家銀行倒閉，分別是海南發(fā)展銀行、河南肅寧尚村信用社、汕頭商業(yè)銀行。

接連發(fā)生的4起銀行破產(chǎn)倒閉風(fēng)波，都在向外傳遞著銀行并非“萬能保險(xiǎn)箱”。廣大個(gè)人儲(chǔ)戶作為銀行吸收存款對(duì)象，是時(shí)候改變、也應(yīng)該改變一下“錢放銀行最安全”、“購(gòu)買銀行理財(cái)萬無一失”等理財(cái)觀念了，要認(rèn)識(shí)到銀行的安全風(fēng)險(xiǎn)是切實(shí)存在身邊的。

結(jié)語

包商銀行破產(chǎn)不是國(guó)內(nèi)首例，或許也不會(huì)是最后一例的銀行破產(chǎn)案件。最近發(fā)生的河南4家村鎮(zhèn)銀行線上取現(xiàn)暫停風(fēng)波，再次讓人們認(rèn)識(shí)到，銀行不是萬能保險(xiǎn)箱。廣大儲(chǔ)戶還是要擦亮眼睛，在選擇存款行上，要有所取舍，不能一味地追求高回報(bào)，利息越高，往往風(fēng)險(xiǎn)就越大。

關(guān)鍵詞： 包商銀行 股份有限公司 破產(chǎn)清算