“昨晚完成一筆無(wú)息借款100元，今早完成還款，然后收獲幾條香煙錢(qián)。”杭州人小陳在自己的微信朋友圈里分享了一個(gè)“賺外快”的活動(dòng)。

最近，騰訊加大了微粒貸的推廣力度，一個(gè)拉新活動(dòng)迅速在朋友圈“裂變傳播”。按照活動(dòng)規(guī)則，好友掃碼后，開(kāi)通微粒貸，無(wú)息借100元，就可以獲得20元獎(jiǎng)勵(lì)，同時(shí)推薦人可以獲得50元的獎(jiǎng)勵(lì)，直接以紅包形式發(fā)放，提取也沒(méi)有門(mén)檻。

有用戶表示，“一個(gè)晚上入賬幾百塊。”

無(wú)息貸款能領(lǐng)紅包

推薦新客還有嘉獎(jiǎng)

小陳告訴橙柿互動(dòng)記者，自己是聽(tīng)了老婆的指令，在微粒貸上借了100元免息款，借成功后立馬收到了20元微信紅包，沒(méi)有提取門(mén)檻，領(lǐng)取后直接進(jìn)入微信錢(qián)包，這筆獎(jiǎng)勵(lì)款讓他又驚又喜。

“原本我是不會(huì)去參加這類(lèi)活動(dòng)的，主要是過(guò)年期間，拼多多也做過(guò)這類(lèi)拉新活動(dòng)，當(dāng)時(shí)身邊很多朋友都成功拿到了800元，我老婆晚了一步，官方可能提高了門(mén)檻，最后沒(méi)成功。有了上次的經(jīng)歷，加上微粒貸有騰訊背書(shū)，相對(duì)放心，我想想這個(gè)羊毛必須薅到。”小陳說(shuō)。

“我的‘上家’就是我老婆，她把微信展示給我看，竟然直接收到了兩筆禮金共50元。隨后她不斷告訴我，又到了一筆、又到了一筆，已經(jīng)總計(jì)賺了幾百塊。”小陳說(shuō)。

該活動(dòng)通過(guò)裂變分享在朋友圈傳播，即小陳成功邀請(qǐng)下一位好友，對(duì)方借款后，小陳可以獲得50元獎(jiǎng)勵(lì)，同樣以紅包形式發(fā)放。這激發(fā)了小陳的積極性，他迅速發(fā)了朋友圈，拉攏好友一同參與。

為了避免忘記還款引發(fā)貸款逾期，小陳趕在第二天早上就把100元還了回去。

很多人可能對(duì)前年刷爆朋友圈的“測(cè)額度”活動(dòng)有印象，2020年4月，微粒貸曾有過(guò)類(lèi)似的現(xiàn)象級(jí)營(yíng)銷(xiāo)。活動(dòng)規(guī)則有點(diǎn)類(lèi)似，只要邀請(qǐng)一個(gè)好友掃碼并開(kāi)通微粒貸查看借錢(qián)額度，就能獲得20元獎(jiǎng)勵(lì)。同樣的，這20塊錢(qián)以紅包的形式發(fā)到你錢(qián)包。

一般來(lái)說(shuō)，信用度越高的用戶可以借到更多錢(qián)，出于好奇和攀比心理，不少用戶做了嘗試，甚至為了PK額度專(zhuān)門(mén)建立了微信群。

由于涉嫌誘導(dǎo)分享，這個(gè)活動(dòng)存活一天就被微信“喊停”，但仍為微粒貸帶來(lái)了千萬(wàn)級(jí)的新用戶量。

此前，京東也在自家App上通過(guò)“全民經(jīng)紀(jì)人”模式，吸引用戶申卡。每邀請(qǐng)一人申卡成功，即可獲得70元獎(jiǎng)勵(lì)。

只借100元是否會(huì)上征信

繼而影響日后貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)？

微粒貸通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)紅包，刺激用戶完成首次借款的拉新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)方式。但這筆錢(qián)真的是“天上掉餡餅”嗎?

按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第二十九條規(guī)定：“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)提供信貸信息”。

可以肯定的是，微粒貸、京東白條、借唄等會(huì)嚴(yán)格按照人民銀行征信管理規(guī)范的規(guī)定，如實(shí)上報(bào)借款人的使用記錄，以月度賬單合并報(bào)送的方式上報(bào)征信。

可以明確的是，如果只是偶爾借款，并且及時(shí)還清，不會(huì)有什么不良后果。但如果小額貸款記錄比較多，也就是所謂的“征信花了”，即便沒(méi)有逾期還款記錄，對(duì)日后的銀行貸款申請(qǐng)也會(huì)有一定程度的影響。

“如果有小額貸款，在申請(qǐng)房貸前，我們會(huì)要求先把這些貸款全部還清，這是每家銀行都會(huì)有的要求。” 杭州一家城商行個(gè)貸經(jīng)理表示。

“對(duì)銀行消費(fèi)貸、信用貸也會(huì)有影響。如果你頻繁使用小額貸，而且不止一兩個(gè)產(chǎn)品，銀行很有可能會(huì)減少批貸額度。”另一家銀行個(gè)貸經(jīng)理說(shuō)。

“我們銀行審核相對(duì)較嚴(yán)，小額貸使用記錄比較多，我們肯定會(huì)在房貸額度上打折扣，也就是要求提高首付額度，或者適當(dāng)提高利率。”某股份制銀行工作人員說(shuō)。

“只要是正常使用、按時(shí)還款，不會(huì)有負(fù)面影響，相反如果逾期不還，在金融機(jī)構(gòu)眼里，就屬于高危用戶，貸款審批就會(huì)卡得嚴(yán)格。”有銀行工作人員表示。

需要提醒的是，即便只是查詢額度，沒(méi)有借款行為，也會(huì)在個(gè)人征信上留下一條查詢記錄。查詢次數(shù)比較多，在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，個(gè)人征信“分?jǐn)?shù)”也會(huì)下降。一家股份制銀行個(gè)貸經(jīng)理建議，最好在申請(qǐng)貸款的前2個(gè)月，不要有超過(guò)三四次的查詢記錄。

在采訪過(guò)程中，幾乎所有的銀行個(gè)貸經(jīng)理都提醒，“小額貸款能別用盡量別用。”

多次辦理小額貸且逾期

有購(gòu)房者因此遭拒貸

“曾經(jīng)經(jīng)手一位年輕客戶，辦了三四種小額貸產(chǎn)品，什么微信微粒貸、京東白條、美團(tuán)小貸，他統(tǒng)統(tǒng)有，最要命的是他有一次逾期記錄，最后被銀行拒貸了。”杭州一位資深中介回憶。

事實(shí)上，即便該購(gòu)房者沒(méi)有逾期，用的產(chǎn)品太多，銀行也會(huì)懷疑是不是信用有問(wèn)題，在銀行已經(jīng)貸不出錢(qián)了，才會(huì)去選擇利息更高的小額貸。

“我當(dāng)時(shí)也問(wèn)過(guò)他，為什么會(huì)有這么多的小額貸款記錄。他告訴我，主要因?yàn)榉奖悖罱鼊偤檬诸^有點(diǎn)緊巴巴，看到推送的相關(guān)廣告，點(diǎn)進(jìn)去，錢(qián)立馬就到賬了，用著很順手。”上述中介說(shuō)。

針對(duì)這類(lèi)征信不佳的客戶，在申請(qǐng)按揭貸款時(shí)，有些銀行會(huì)要求搭配理財(cái)產(chǎn)品，或者提高首付款和房貸利率，最嚴(yán)重的是拒貸。一般來(lái)說(shuō)，四大國(guó)有銀行在這塊審核會(huì)更嚴(yán)，地方性的小銀行會(huì)相對(duì)寬松一些。

“由于小額貸額度少，我還遇到過(guò)拆東墻補(bǔ)西墻的，這個(gè)借完借那個(gè)。還有一種情況是忘記還款的，往往金額比較少，可能就幾百塊，很容易遺忘，小額貸逾期會(huì)很?chē)?yán)重。從謹(jǐn)慎角度出發(fā)，最好還是少用這類(lèi)產(chǎn)品。”該中介提醒。

附：個(gè)人征信報(bào)告怎么看？

自2004年建設(shè)全國(guó)集中統(tǒng)一的征信系統(tǒng)開(kāi)始，征信已經(jīng)悄然走入百姓生活，受到越來(lái)越多的關(guān)注。

征信報(bào)告是個(gè)人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，是衡量一個(gè)人誠(chéng)信與否的重要指標(biāo)，個(gè)人可以在人行分支機(jī)構(gòu)柜臺(tái)、部分商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)、人民銀行網(wǎng)上個(gè)人征信查詢系統(tǒng)，以及商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行/手機(jī)App等渠道查詢。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，征信一般會(huì)看三個(gè)方面。

第一是看是否有逾期記錄，沒(méi)有逾期記錄說(shuō)明信用良好。另外逾期記錄不是伴隨終身的，根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第16條規(guī)定：征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年;超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

第二是看信用卡賬戶、貸款賬戶數(shù)以及最近24個(gè)月還款記錄。一般，數(shù)量越少越好，負(fù)債越高，申請(qǐng)貸款的額度、通過(guò)率就會(huì)比較低。最近24個(gè)月還款記錄中，如果你都按時(shí)還款，這反而是“正面信息”。

第三，是機(jī)構(gòu)查詢記錄，征信報(bào)告會(huì)顯示近2年的被查詢記錄，如果用戶個(gè)人征信報(bào)告的查詢次數(shù)過(guò)多，那么就會(huì)讓銀行懷疑用戶最近的經(jīng)濟(jì)比較緊張，所以才不停地申請(qǐng)信用卡、貸款，這樣對(duì)辦理信貸業(yè)務(wù)也有負(fù)面影響。

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