原標(biāo)題：衰落的ATM機(jī)

(資料圖片僅供參考)

中國商報(bào)（記者 馬文博 楊宏生 王彤旭 見習(xí)記者 白雅琦）“伸手要錢”（身份證、手機(jī)、鑰匙、錢包）是人們過去出門必帶的四樣物件，但隨著科技進(jìn)步，移動(dòng)支付等形式出現(xiàn)，現(xiàn)金被擠出“必帶圈”。

銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)最新發(fā)布的金融許可證機(jī)構(gòu)退出列表顯示，今年前三季度我國合計(jì)已有1664家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。

ATM機(jī)比銀行網(wǎng)點(diǎn)減少的速度更快。央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，全國現(xiàn)有ATM機(jī)具91.53萬臺(tái)，較上季度末減少2.15萬臺(tái)。多家ATM生產(chǎn)廠家的業(yè)績(jī)也在隨著ATM機(jī)具的減少而逐漸下滑，甚至有一家上市公司今年被實(shí)施了退市風(fēng)險(xiǎn)警示。

你有多久沒用ATM機(jī)了？記者日前針對(duì)這一問題的不完全調(diào)查顯示，在接受調(diào)查的人中，有58%的人表示，未使用ATM機(jī)的時(shí)間超過1年以上。在北京從事商標(biāo)代理的余女士說，自己已經(jīng)有五六年沒有使用ATM機(jī)了。

曾經(jīng)的“到銀行取錢去”逐漸變成“要不我給你轉(zhuǎn)賬吧”，ATM機(jī)的使用頻率正逐漸降低。逐漸減少的ATM機(jī)是否會(huì)最終消失在人們的視野里？

中國銀行的某ATM網(wǎng)點(diǎn)已被撤銷。（中國商報(bào)記者 楊宏生/攝）

1.支付手段變化，銀行難“養(yǎng)”ATM機(jī)

“前些年，一天能賣好幾只錢包，現(xiàn)在好幾天才能賣出去一只?！北本┦形鞒菂^(qū)一家商場(chǎng)的皮具銷售人員告訴中國商報(bào)記者。

定居國外，兼職高端消費(fèi)品代購的娜娜（化名）也有類似的感受。娜娜告訴記者，找她代購錢包的顧客明顯減少了?！叭缃竦念櫩鸵呀?jīng)不太關(guān)心錢包的容量，需要收納的也只有寥寥幾張銀行卡”。

“出門不需要帶現(xiàn)金，就連街道上的小攤販都有微信掃碼支付。即便收現(xiàn)金也最好給正好的，不然都怕沒錢找零”。北京市民劉先生感嘆道。

不難看出，人們的支付習(xí)慣已經(jīng)悄然發(fā)生變化，而與存取現(xiàn)金相關(guān)的ATM機(jī)也“坐”上了冷板凳。

ATM機(jī)即自動(dòng)柜員機(jī)（Automatic Teller Machine），包括存取款一體機(jī)和單一取款機(jī)，主要分為大堂式ATM機(jī)和穿墻式ATM機(jī)。

北京市西城區(qū)馬連道中里三區(qū)5-11號(hào)，原來是中國建設(shè)銀行24小時(shí)自助銀行網(wǎng)點(diǎn)，有三臺(tái)穿墻式ATM機(jī)提供服務(wù)?？汕安痪?，臨街的玻璃門上貼出一則告示，“本機(jī)故障暫停服務(wù)，給您帶來不便，敬請(qǐng)諒解”。

告示貼出沒幾天，住在附近的居民盧先生發(fā)現(xiàn)，中國建設(shè)銀行的門頭牌匾被拆掉了，三臺(tái)ATM機(jī)也被拆走了，墻上只留下三個(gè)大窟窿。

如今，“暫停服務(wù)”的告示依然張貼在左側(cè)的門上，右側(cè)的門上則貼著“旺鋪出售”的告示。

中國建設(shè)銀行三臺(tái)ATM機(jī)已被拆掉。（中國商報(bào)記者 楊宏生/攝）

“那三臺(tái)ATM機(jī)基本上沒啥業(yè)務(wù)，我們每天還要安排工作人員去打掃衛(wèi)生。”中國建設(shè)銀行某支行一位工作人員表示，ATM機(jī)的運(yùn)營成本比較高。

公開資料顯示，購買一臺(tái)ATM機(jī)約需30萬元，高光退去后，一臺(tái)ATM售價(jià)為10萬元左右。目前一臺(tái)ATM的合同價(jià)格大約是幾萬元，其他成本包括清機(jī)加鈔的維護(hù)成本，目前沒有太多量化數(shù)據(jù)，剩下的是房租、電費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)等投入。

某銀行一位運(yùn)維工程師說，“ATM機(jī)的成本很高，軟件維修費(fèi)用也要另算，還要加上場(chǎng)地租金和現(xiàn)金押運(yùn)的費(fèi)用。未來ATM機(jī)的數(shù)量會(huì)越來越少，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)又不能完全停止，銀行依然會(huì)用大量成本‘養(yǎng)’著少量的ATM機(jī)。”

“金融機(jī)構(gòu)的人力成本一向是比較高的，其很難讓高成本的人力去從事ATM的運(yùn)營（比如加鈔、衛(wèi)生管理）等基礎(chǔ)工作。”全聯(lián)并購公會(huì)信用管理委員會(huì)專家安光勇表示，ATM機(jī)的運(yùn)營成本下降速度，趕不上其競(jìng)爭(zhēng)產(chǎn)品（主要是線上支付渠道）的革新速度。

行人走過已被撤銷的某ATM網(wǎng)點(diǎn)。（中國商報(bào)記者 楊宏生/攝）

2011年5月26日，央行發(fā)放第一批27張第三方支付牌照，支付寶在列。此后，移動(dòng)支付在打車、購物等多個(gè)場(chǎng)景中流行起來。

近年來，移動(dòng)支付更是深入生活的方方面面，街頭的商販、菜市場(chǎng)的大媽都已經(jīng)習(xí)慣用二維碼收付款了。

在IPG中國首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜看來，ATM機(jī)的衰退，主要是因?yàn)樵诰€支付、移動(dòng)支付、手機(jī)轉(zhuǎn)賬、數(shù)字貨幣等應(yīng)用面越來越廣，在很大程度上取代了現(xiàn)金。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前一些銀行網(wǎng)點(diǎn)縮減、工作人員減少，針對(duì)線下業(yè)務(wù)，一些銀行更重視對(duì)公業(yè)務(wù)，個(gè)人轉(zhuǎn)賬匯款等業(yè)務(wù)在手機(jī)等移動(dòng)端即可辦理。

記者梳理多家上市銀行近兩年的財(cái)報(bào)發(fā)現(xiàn)，銀行對(duì)ATM機(jī)著墨極少，甚至有的財(cái)報(bào)只字不提ATM機(jī)。

2.使用場(chǎng)景減少，ATM機(jī)廠商撈金難

科技改變生活，需求影響生產(chǎn)。

我國曾經(jīng)是全球最大的ATM機(jī)市場(chǎng)。在過去輝煌的現(xiàn)金時(shí)代，自動(dòng)取款機(jī)堪稱ATM機(jī)廠商的“印鈔機(jī)”。然而，近年來，隨著使用場(chǎng)景的減少和市場(chǎng)需求的萎縮，ATM機(jī)生產(chǎn)商陷入撈金難的境地。

央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，全國ATM機(jī)數(shù)量最多的年份是2018年（111.08萬臺(tái)），2019年我國ATM機(jī)數(shù)量首次出現(xiàn)減少（減少1.31萬臺(tái)），2020年減少8.39萬臺(tái)，2021年減少6.6萬臺(tái)，2022年第一季度和第二季度分別減少1.11萬臺(tái)和2.15萬臺(tái)。

業(yè)內(nèi)人士表示，隨著移動(dòng)支付技術(shù)的日趨成熟和廣泛使用，銀行業(yè)出現(xiàn)了去柜臺(tái)化、輕資產(chǎn)化等轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，國內(nèi)ATM機(jī)的保有量或繼續(xù)下降。

我國ATM機(jī)數(shù)量變化走勢(shì)圖（2021年第一季度至2022年第二季度）

央行發(fā)布的《2022年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至今年第二季度末，全國每萬人擁有ATM機(jī)具6.48臺(tái)，環(huán)比下降2.29%。

全國每萬人擁有ATM機(jī)數(shù)量變化走勢(shì)圖（2021年第一季度至2022年第二季度）

“被時(shí)代拋棄了?！鄙钤诒本┑膭⑾壬@樣評(píng)價(jià)ATM機(jī)。的確，ATM機(jī)正在以難以想象的速度退場(chǎng)，尤其是在大城市，退場(chǎng)沒有停歇的跡象。

1987年，中國銀行珠海分行及其所屬三家支行投入使用了中國第一批自動(dòng)取款機(jī)。當(dāng)時(shí)，一臺(tái)ATM機(jī)大約有1噸多重，安裝的時(shí)候需要用吊車。因?yàn)锳TM機(jī)價(jià)格高昂，一臺(tái)要四五十萬元，而且需要采購國際知名廠商的產(chǎn)品，所以，ATM機(jī)直到20世紀(jì)90年代仍未能大面積普及。

2007年，廣電運(yùn)通成為我國第一家ATM機(jī)上市公司。因ATM機(jī)利潤較高，吸引了不少企業(yè)進(jìn)軍ATM市場(chǎng)，大大降低了ATM機(jī)的價(jià)格，于是，ATM機(jī)得到了迅速普及，高校、酒店、商場(chǎng)、高鐵站、機(jī)場(chǎng)等幾乎都有ATM機(jī)的身影。

除了廣電運(yùn)通，業(yè)界公認(rèn)的ATM機(jī)制造商龍頭上市公司還有恒銀科技、東方通信、御銀股份等。

“自2008年以來連續(xù)九年在國內(nèi)市場(chǎng)銷售量保持第一，是我國同行業(yè)中經(jīng)營規(guī)模最大、技術(shù)實(shí)力最強(qiáng)的ATM民族品牌供應(yīng)商”——盡管廣電運(yùn)通如此宣稱，但是其凈利潤早在2016年就已出現(xiàn)了自2007年上市以來的第一個(gè)負(fù)增長。

“傳統(tǒng)現(xiàn)金設(shè)備廠家之間的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，現(xiàn)金設(shè)備價(jià)格持續(xù)下滑，行業(yè)純利潤持續(xù)趨窄。”東方通信在2021年年度報(bào)告中這樣評(píng)價(jià)ATM市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)狀況。

相較而言，御銀股份的狀況“最慘”。由于2021年度經(jīng)審計(jì)的凈利潤為負(fù)值且營業(yè)收入低于1億元，深交所于2022年5月5日起對(duì)“御銀股份”實(shí)施退市風(fēng)險(xiǎn)警示，其股票簡(jiǎn)稱由“御銀股份”變更為“*ST御銀”。

業(yè)內(nèi)人士表示，以前大家認(rèn)為競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是國外品牌的ATM機(jī)，現(xiàn)在才發(fā)現(xiàn)對(duì)手其實(shí)是時(shí)代變遷和技術(shù)更迭。

3.發(fā)展不平衡，ATM機(jī)仍被需要

“我前幾天還用ATM機(jī)取錢了。孩子現(xiàn)在鎮(zhèn)中學(xué)讀初二，學(xué)校食堂收餐費(fèi)要現(xiàn)金?！奔易『幽闲抨柺衅綐騾^(qū)明港鎮(zhèn)的孫先生表示。

在孫先生看來，AMT機(jī)不會(huì)徹底消失。畢竟，我國不同區(qū)域發(fā)展水平不一樣，移動(dòng)支付尚不能完全替代現(xiàn)金交易。盡管ATM機(jī)運(yùn)營成本較高，但銀行基于提供的金融服務(wù)本身具有社會(huì)公共服務(wù)性，依然會(huì)在一定范圍內(nèi)提供ATM機(jī)服務(wù)。所以，ATM機(jī)在一些小城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然有一定的發(fā)展空間。

雖然大多數(shù)顧客已習(xí)慣于通過“掃一掃”購物，但經(jīng)營一家小超市的孟先生依然在收銀臺(tái)里放著一些現(xiàn)金以供找零?！澳贻p人一部手機(jī)走遍天下，但我的顧客還有一些更習(xí)慣于現(xiàn)金支付，或是不會(huì)線上支付的中老年人，所以我希望能給他們提供方便?！?/p>

老家在某三線城市的樂樂（化名）表示，自己回家的時(shí)候會(huì)幫姥姥取養(yǎng)老金，“奇怪的是，銀行ATM機(jī)那里竟然要排長隊(duì)”，這和她所生活的一線城市的圖景形成了很大反差。

樂樂對(duì)記者說：“我待了一會(huì)兒，發(fā)現(xiàn)在ATM機(jī)前排隊(duì)的基本上都是中老年人，應(yīng)該是因?yàn)樗麄儗?duì)手機(jī)支付業(yè)務(wù)不太熟練，而且像我姥姥這樣的老年人，她們就認(rèn)為取出來的現(xiàn)金才更有安全感，在小鎮(zhèn)上現(xiàn)金支付幾乎和手機(jī)支付一樣常見?！?/p>

值得關(guān)注的現(xiàn)象是，發(fā)達(dá)地區(qū)的ATM機(jī)相對(duì)過剩，欠發(fā)達(dá)地區(qū)的ATM機(jī)則有些不足。浙江大學(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認(rèn)為，就ATM機(jī)布局而言，目前還不太平衡，發(fā)達(dá)城市多，欠發(fā)達(dá)城市少。而對(duì)于ATM機(jī)的需求，則是發(fā)達(dá)城市居民移動(dòng)支付意愿和能力較強(qiáng)，對(duì)于ATM機(jī)的需求不高，欠發(fā)達(dá)地區(qū)反而需求更高。

此外，金融行業(yè)觀察人士畢研廣表示，只要有現(xiàn)金流通，ATM機(jī)就一定不會(huì)完全消失。在他看來，ATM機(jī)的功能并不僅僅是存取款、轉(zhuǎn)賬，其在防止詐騙、追溯存取款、固定相關(guān)證據(jù)等預(yù)防犯罪問題上也能起到一定作用。隨著金融科技的發(fā)展，ATM機(jī)本身也有了變化，交互化、智能化、智慧化的ATM機(jī)越來越多。

存取款一體機(jī)（中國商報(bào)記者 楊宏生/攝）

4.ATM機(jī)轉(zhuǎn)型，未來前景如何

ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)，曾經(jīng)是銀行的主要收入來源。

2021年6月25日，中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)、中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布了關(guān)于降低自動(dòng)取款機(jī)（ATM）跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)的倡議書。自當(dāng)年7月25日起，工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)等六大銀行暫時(shí)免收借記卡ATM跨行取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。

減免手續(xù)費(fèi)是否能留住更多的ATM機(jī)用戶，值得進(jìn)一步觀察。

銀行此前推出的ATM新業(yè)務(wù)或新功能，不少人還來不及使用就已經(jīng)被“下架”了。比如ATM二維碼存款功能，自2022年9月3日起，廣發(fā)銀行停止ATM二維碼存款服務(wù)。此前，建行和中行已相繼宣布關(guān)閉該服務(wù)功能。

從最初的“磚頭銀行”到后來的“鼠標(biāo)銀行”，再到如今的“指尖銀行”——銀行一直在轉(zhuǎn)型升級(jí)的路上。

不可否認(rèn)，ATM機(jī)的高光時(shí)刻已成為過去。如今，市場(chǎng)萎縮正在倒逼銀行的服務(wù)轉(zhuǎn)型和ATM機(jī)廠商的生產(chǎn)轉(zhuǎn)型。

未來，ATM機(jī)將何去何從？試錯(cuò)和創(chuàng)新仍在不斷地進(jìn)行著。

2021年6月，工行、農(nóng)行在北京部分網(wǎng)點(diǎn)ATM機(jī)已啟動(dòng)數(shù)字人民幣存取現(xiàn)功能。

如今，廣電運(yùn)通正在努力推動(dòng)銀行現(xiàn)有業(yè)務(wù)場(chǎng)景的數(shù)智化轉(zhuǎn)型，大力推進(jìn)金融軟件、數(shù)字人民幣、場(chǎng)景金融等金融領(lǐng)域創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

目前有一些ATM機(jī)生產(chǎn)制造商正試圖通過轉(zhuǎn)型在新市場(chǎng)上占得先機(jī)，比如，研發(fā)數(shù)字貨幣軟件或硬件錢包，與銀行開展數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)。

從傳統(tǒng)制造商的角度來看，盤和林認(rèn)為，ATM機(jī)制造商應(yīng)向綜合化的智能金融終端制造商或是智能金融服務(wù)商過渡，助力銀行實(shí)現(xiàn)無人化和少人化，從而減少網(wǎng)點(diǎn)占地面積，延伸銀行的業(yè)務(wù)觸點(diǎn)。

近年來，隨著我國銀行業(yè)創(chuàng)新變革和轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐的進(jìn)一步加快，ATM市場(chǎng)格局變化明顯，國產(chǎn)化趨勢(shì)加強(qiáng)，國產(chǎn)ATM廠商逐漸成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)主體，一部分國外品牌已淡出我國市場(chǎng)。

業(yè)內(nèi)人士表示，未來是屬于國產(chǎn)ATM廠商的，現(xiàn)在的關(guān)鍵問題是，國產(chǎn)ATM廠商要牢牢抓住轉(zhuǎn)型升級(jí)的機(jī)遇積極創(chuàng)新求變，在金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展中大顯身手。

“強(qiáng)者恒強(qiáng)、弱者退場(chǎng)”——恒銀科技曾在2019年年報(bào)中作出了這樣的判斷。恒銀科技表示，公司正在創(chuàng)新更多智能化、自助化的場(chǎng)景應(yīng)用，積極構(gòu)建“金融+場(chǎng)景”的智慧金融生態(tài)圈。

在盤和林看來，ATM機(jī)制造商要主動(dòng)順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，對(duì)業(yè)務(wù)流程及終端設(shè)備實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型?！氨热鐢?shù)字人民幣ATM機(jī)，將數(shù)字人民幣與ATM機(jī)融合起來，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金和數(shù)字人民幣之間的轉(zhuǎn)換。通過相應(yīng)的升級(jí)，ATM機(jī)在這方面依然有著更多創(chuàng)新空間?！保ū疚膬?nèi)容及觀點(diǎn)僅供參考，不構(gòu)成任何投資建議。）

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