原標題：隔離一天給200元？新冠隔離險投保熱理賠冷

近日，“新冠隔離險產(chǎn)品下架”上了熱搜，引發(fā)不少消費者吐槽。究其原因，一方面是消費者再想買此前保險公司推銷的隔離險，發(fā)現(xiàn)不那么容易找到產(chǎn)品了；另一方面，此前買了隔離險產(chǎn)品的消費者，發(fā)現(xiàn)理賠可能也不容易，有些保險條款比較苛刻。

證券時報記者在采訪中了解到，的確有一些保險公司下架了隔離險產(chǎn)品，但有的公司則是對產(chǎn)品做了“升級”，仍有隔離險產(chǎn)品在銷售。

隔離險是近一段時間以來比較火熱的產(chǎn)品。該產(chǎn)品為被隔離者提供了相關(guān)保障，若被強制隔離會有相應津貼，大多是每天200元；如果確診新冠感染，有的可獲得相應保險金賠償。不過，保險公司對該產(chǎn)品的理賠條件有一定約束，與消費者的理解或期待并不完全一致，比如關(guān)于隔離的定義，保險公司的認定和消費者的認知存在差異，這種差異使得消費者理賠時倍感不易。

隔離險查詢不到了

3月29日，證券時報記者在此前銷售新冠隔離險的某銀行APP上搜索該產(chǎn)品時，搜索結(jié)果提示已查詢不到產(chǎn)品，產(chǎn)品已在該行APP下架了。

這款查詢不到的產(chǎn)品，此前曾有消費者買到。一位上海市民向證券時報記者展示了她此前買到的隔離險產(chǎn)品保單，系從上述銀行APP上購買的，名為“高隔離津貼出行保險”。相關(guān)投保記錄顯示，產(chǎn)品的保費為16.79元，保障期間為30天，這位上海市民于3月中旬購買，保障期截至4月中旬。

從保障責任來看，這款隔離險產(chǎn)品主要保障內(nèi)容分為兩類：一類是交通意外，包括航空、火車、輪船、長途公共汽車等交通工具造成的意外，保險金額均為5萬元；另一類則體現(xiàn)為新冠保障，有三個責任，即特定傳染病保險金5000元，特定傳染病危重癥保險金10000元，附加特定傳染病隔離津貼保險金7000元。

有隔離險升級后仍在售

不過，并非所有隔離險產(chǎn)品都下架了，有一些保險公司根據(jù)最新情況對此前的隔離險產(chǎn)品做了升級，相關(guān)隔離險產(chǎn)品仍在售。

例如，眾惠財產(chǎn)相互保險社的眾惠全民疫保通（經(jīng)典版）（互聯(lián)網(wǎng)版）即屬此類情況。銷售頁面顯示，該產(chǎn)品價格58元起，保險期間為3個月。產(chǎn)品保障方面，新冠肺炎導致身故一次性給付20萬元，新冠肺炎集體隔離有津貼，每天200元；還有高額的海陸空交通工具意外保障，是“交通意外險+新冠肺炎身故+隔離津貼”的組合。

據(jù)悉，上述產(chǎn)品為升級產(chǎn)品，本周最新上線銷售。這款產(chǎn)品雖是升級款，但上線以來銷售量也不錯。相較此前版本，該產(chǎn)品的升級變化在于：一是增加了健康類服務，比如消費者購買該保險后，在其指定服務商平臺購買新冠居家檢測服務試劑盒可以享受6折優(yōu)惠，每份保險最多支持5份“新冠居家檢測服務（單次裝）”購買優(yōu)惠，服務有效期與保險期間一致；二是調(diào)整了等待期，將新冠身故和強制隔離津貼責任的等待期延長為5天，此前設定為2天。

從產(chǎn)品升級的主要內(nèi)容看，作為承保方的保險公司及時跟進疫情防控形勢變化，協(xié)同服務商增加了新冠試劑盒的折扣價增值服務；同時通過延長等待期，一定程度上降低業(yè)務整體的出險率和賠付風險。

另外，這款隔離險產(chǎn)品在投保頁面明確了“不可投保人群”和“不可賠付條件”。比如，曾經(jīng)被確診或已被確診為感染新冠病毒，或被確認為疑似病例的，屬于不可保人群。而居家健康監(jiān)測（非強制性）不屬于居家隔離責任，不可賠付。

投前須知保啥不保啥

值得一提的是，隨著隔離情況的頻繁出現(xiàn)，不少人也購買了隔離險，只是不一定完全了解產(chǎn)品的保障責任。對此，上海銀保監(jiān)局及時對消費者作出了關(guān)于投?！案綦x險”的提示。

相關(guān)案例顯示，王小姐于去年11月購買了一款保險產(chǎn)品，其中包含“新冠肺炎強制隔離津貼保險金200元/日”權(quán)益（俗稱“隔離險”）。當她因為去年12月次密接被強制集中隔離而尋求理賠時，卻被保險公司告知次密接不在賠付范圍，保險責任僅包括密接和中高風險地區(qū)隔離。

同期，孫小姐也購買了這款保險產(chǎn)品，她表示自己之前被疾控要求居家隔離，門上貼了封條并加裝監(jiān)視器，然而保險公司認為這屬于居家健康監(jiān)測，不屬于保險條款約定的強制隔離，也不算密切接觸者，因此無法獲得理賠。

對此，上海銀保監(jiān)局提示消費者，購買“隔離險”前應先了解“二保”，即“不保什么”和“保什么”，購買后留好相關(guān)隔離證明。

首先，不保什么，明確責任范圍。在“談疫色變”的特殊時期，越來越多與疫情有關(guān)的保險產(chǎn)品走進大眾視野，有的只要“一杯奶茶”的價格，即可獲得每天幾百元的隔離津貼。消費者對“隔離險”有很強的購買訴求，但很容易忽略“不保什么”的責任免除條款。

“責任免除”又稱為“除外責任”，是指保險合同中免除保險人責任的條款，即保險公司依法或依據(jù)合同約定不承擔保險金賠償或給付責任的風險范圍或種類。例如，部分“隔離險”的責任免除條款中約定，被保險人雖被集中隔離但未自費支付隔離費用的，保險公司不承擔理賠責任。另外，投保前已疑似感染或已收到通知要求隔離的、保險合同生效前被保險人所在地區(qū)列為國家公布的中高風險地區(qū)等情況均可能屬于責任免除情況。責任免除條款非常重要，消費者務必仔細閱讀這部分“不保什么”的條款，清楚理解后再投保。

其次，保什么，明確“隔離”定義。在投?！案綦x險”時，消費者所理解的“隔離”并不一定是保險條款中所界定的“隔離”。例如，消費者普遍認為“居家隔離”屬于“隔離”，但許多“隔離險”條款中約定的責任是“集中隔離”；還有部分 “集中隔離”是特指疑似患者實行集中隔離監(jiān)測，且每個患者須處于一個單獨的隔離空間；此外，部分“隔離險”只適用于被保險人被認定為密接或處于中高風險地區(qū)，同時被當?shù)卣蚍酪卟块T通知要求集中隔離的情況。健康監(jiān)測、居家隔離等均不在上述“隔離險”保障范圍內(nèi)。建議消費者在選購“隔離險”產(chǎn)品時，仔細閱讀保險條款，明確保障責任和范圍，認真判斷是否符合個人實際需求，謹慎投保。

最后，相關(guān)證明材料需留好。在向保險公司申請理賠時需提供隔離證明、集中隔離醫(yī)學觀察解除單等材料，建議消費者及時留存好相關(guān)文件。尤其要注意部分“隔離險”須由當?shù)胤酪卟块T出具證明，社區(qū)衛(wèi)生中心出具的證明材料不被接受，建議消費者申請理賠前先向所承保的保險公司咨詢，了解理賠時的材料清單和相關(guān)要求。（證券時報記者 丁可）

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