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攜程金融版圖不斷加速金融布局 自營(yíng)支付落地能否成功轉(zhuǎn)化
2021-08-23 10:21:07來(lái)源: 北京商報(bào)

OTA(OnlineTravelAgency,在線旅游平臺(tái))巨頭攜程,近日因金融業(yè)務(wù)頻繁出現(xiàn)在大眾視線。一方面,攜程金融正式上線官方支付工具“程支付”,補(bǔ)齊支付短板實(shí)現(xiàn)交易閉環(huán);另外,攜程貸款產(chǎn)品也在暗暗發(fā)力,通過(guò)免息券、優(yōu)惠券等方式,吸引用戶體驗(yàn)使用。

攜程金融版圖,多年前就已搭建。寡頭市場(chǎng)下,姍姍來(lái)遲的“程支付”,用戶是否買單?斷直連大勢(shì)下,依賴助貸的“借去花”,后續(xù)又將何去何從?

自營(yíng)支付落地

用戶轉(zhuǎn)化面臨挑戰(zhàn)

從2020年4個(gè)億拿下支付牌照,到三個(gè)月前將支付公司更名為“程付通”,再至如今,姍姍來(lái)遲的“程支付”終于向大眾露出真容。

近日,北京商報(bào)記者注意到,攜程App上線了官方支付工具“程支付”,用戶打開(kāi)攜程App下單后,綁定銀行卡后,即可選擇“程支付”進(jìn)行付款。

從攜程支付頁(yè)面來(lái)看,首先被推薦的是攜程“拿去花”,這是一款分期消費(fèi)產(chǎn)品,開(kāi)通需要同意系列協(xié)議并申請(qǐng)信用額度;其次則為程支付,該支付被標(biāo)記為“攜程官方”字樣,并稱使用該支付方式,指定銀行卡支付可專享立減1-30元限時(shí)優(yōu)惠。

“程支付”支付頁(yè)面

除了自有產(chǎn)品外,北京商報(bào)記者注意到,攜程還支持支付寶支付;此外,微信支付、ApplePay這兩類支付方式則被“折疊”了起來(lái),列入了其他支付方式中。

針對(duì)“程支付”的上線,攜程金融回復(fù)北京商報(bào)記者,攜程集團(tuán)2020年9月獲得了從事第三方支付的資質(zhì),在一系列技術(shù)準(zhǔn)備后推出了支付品牌“程支付”。攜程希望通過(guò)此舉,在進(jìn)一步改善文旅產(chǎn)業(yè)支付便利性的同時(shí),推動(dòng)文旅產(chǎn)業(yè)支付運(yùn)用場(chǎng)景升級(jí),切實(shí)讓金融更好地服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì),為我國(guó)文旅行業(yè)加快復(fù)蘇注入強(qiáng)心劑。

在業(yè)內(nèi)看來(lái),“程支付”的上線,補(bǔ)齊了攜程自有支付的短板,意味著攜程金融版圖逐漸完善,不僅能有效降低交易成本,也能夠形成交易的閉環(huán)。

正如博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博告訴北京商報(bào)記者,攜程上線“程支付”是題中之意,從他們收購(gòu)支付牌照開(kāi)始,就必然會(huì)推出這部分業(yè)務(wù),類似美國(guó)運(yùn)通一樣,從消費(fèi)場(chǎng)景中孕育支付功能。支付是商業(yè)的基礎(chǔ),更是金融服務(wù)的入口,有了自己的支付渠道后,攜程也能更方便推廣后續(xù)金融服務(wù)。

金融科技專家蘇筱芮同樣表示,攜程金融上線“程支付”,意味著其自營(yíng)支付業(yè)務(wù)正式進(jìn)入到落地應(yīng)用階段,一方面有利于提升攜程金融的整體合規(guī)性,另一方面也可以促進(jìn)用戶更多使用攜程的自營(yíng)業(yè)務(wù),從而達(dá)成活躍用戶的提升。

雖遲但到,上線支付或?qū)閿y程金融帶來(lái)助力;但支付寡頭格局下,攜程金融的競(jìng)爭(zhēng)壓力也不言自明。

正如蘇筱芮所言,各大領(lǐng)域巨頭跑馬圈地下,在新增流量上不占優(yōu)勢(shì)的攜程金融,如何開(kāi)拓支付新用戶、如何提升用戶使用頻次,成為擺在眼前的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。

“攜程后續(xù)布局金融業(yè)務(wù)的核心問(wèn)題,還是在于用戶獲取轉(zhuǎn)化和業(yè)務(wù)合規(guī)問(wèn)題上。”王蓬博指出,“‘程支付’首先是要符合監(jiān)管的要求,做到合規(guī)展業(yè);同時(shí)也要考慮安全性,包括后臺(tái)系統(tǒng)的搭建和風(fēng)控系統(tǒng)是否經(jīng)得起考驗(yàn)等,此外則是服務(wù)的可得性和拓展性等等。”

貸款“加價(jià)”?

“斷直連”難題何解

除了支付方面的動(dòng)作外,攜程金融在貸款端也在暗自發(fā)力。

8月18日,北京商報(bào)記者打開(kāi)攜程“我的錢包”后,收到了攜程金融發(fā)放的“借去花”新人專享免息券。不過(guò),從貸款利率調(diào)整情況來(lái)看,該產(chǎn)品操作引人費(fèi)解。

具體來(lái)看,北京商報(bào)記者在申請(qǐng)貸款的操作過(guò)程中,盡管借去花宣稱“千元借1天利息最低0.2元(年化利率7.2%起)”,但點(diǎn)擊同意協(xié)議、申請(qǐng)貸款操作后,記者可借金額為2.75萬(wàn)元,實(shí)際年化利率達(dá)到23.4%,日利率0.065%;此外,令人費(fèi)解的是,僅一分鐘后,平臺(tái)又提示用戶服務(wù)升級(jí),并重新對(duì)記者進(jìn)行了額度評(píng)估,幾分鐘后,平臺(tái)再次給了記者2.8萬(wàn)元貸款額度,但年化利率卻升到了31.68%。

借去花貸款利率前后對(duì)比

為避免偶然性,北京商報(bào)記者另外測(cè)評(píng)了一位消費(fèi)者的借去花貸款利率,同樣顯示年化利率為31.68%。

宣稱7.2%起,實(shí)際利率卻高至31.68%;此前授信貸款利率23.4%,緣何又進(jìn)行上調(diào)?

對(duì)于多個(gè)問(wèn)題,北京商報(bào)記者向攜程金融進(jìn)行了采訪,后者回應(yīng)稱:“‘借去花’利率和額度由金融機(jī)構(gòu)獨(dú)立審批,基于風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行定價(jià),攜程金融在監(jiān)管合規(guī)的大原則下不會(huì)干涉金融機(jī)構(gòu)對(duì)單一客戶的審批決策。”

北京商報(bào)記者注意到,盡管自身持有小貸牌照,但從“借去花”產(chǎn)品來(lái)看,攜程金融在其中更多承擔(dān)的是助貸的角色,主要由旗下的公司及其關(guān)聯(lián)公司運(yùn)營(yíng),與其合作的金融機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司等,單筆貸款的服務(wù)可能為一家或多家機(jī)構(gòu)。

除了貸款利率外,橫亙?cè)跀y程金融面前更難跨的一道坎還有“斷直連”。北京商報(bào)記者注意到,“借去花”信息授權(quán)中提出,包括借去花運(yùn)營(yíng)商與合作服務(wù)方,均需要收集、留存、整理、分析、分享并使用用戶個(gè)人信息以評(píng)估用戶信用等級(jí)和授信額度。

就在7月,監(jiān)管下發(fā)通知稱,按照個(gè)人征信業(yè)務(wù)整改工作要求,平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中,不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供,須實(shí)現(xiàn)個(gè)人信息與金融機(jī)構(gòu)的全面“斷直連”。

一資深業(yè)內(nèi)分析人士告訴北京商報(bào)記者,“借去花目前主要是助貸角色,基本是和一些消金機(jī)構(gòu)、中小行合作,對(duì)方資金成本本來(lái)就不低,因此‘借去花’貸款利率自然下不來(lái);另外‘斷直連’下,攜程的合規(guī)成本也會(huì)上提,嚴(yán)監(jiān)管壓頂,攜程金融后續(xù)如何對(duì)貸款產(chǎn)品做出調(diào)整,還需平臺(tái)自己給出答案”。

對(duì)此,攜程金融也回復(fù)北京商報(bào)記者稱,“將始終關(guān)注監(jiān)管政策,根據(jù)監(jiān)管要求發(fā)展和推進(jìn)普惠金融,后續(xù)也將始終以合規(guī)為經(jīng)營(yíng)之本,落實(shí)好客戶信息安全保護(hù)等方面的工作”。

攬全牌照

多條業(yè)務(wù)線蓄勢(shì)

根據(jù)北京商報(bào)記者梳理,截至目前,攜程已擁有虛擬銀行、小額貸款、消費(fèi)金融、融資擔(dān)保、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)等多個(gè)金融牌照。從支付、貸款、銀行等多線布局,不難看出攜程的金融野望。

不僅是攜程,在各自領(lǐng)域占據(jù)優(yōu)勢(shì)的互聯(lián)網(wǎng)大小巨頭,包括字節(jié)、拼多多、美團(tuán)、滴滴等,均圍繞各自場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)發(fā)力支付、信貸及其他增值金融服務(wù)。

“對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司來(lái)說(shuō),支付與電商等業(yè)務(wù)結(jié)合,將產(chǎn)生大量有價(jià)值數(shù)據(jù),這也是互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行用戶識(shí)別營(yíng)銷、拓展金融等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。”在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái),在支付牌照布局的時(shí)機(jī)上,要看各家互聯(lián)網(wǎng)巨頭業(yè)務(wù)與支付的契合性,攜程的旅游、酒店、出行等電商業(yè)務(wù)涉及大量交易,與支付契合度很高,意味著后續(xù)在這一塊的布局會(huì)進(jìn)一步加強(qiáng)。

“平臺(tái)做金融業(yè)務(wù),其實(shí)大同小異。但用戶就那么多,巨頭們都在發(fā)力,有的在維護(hù)存量,有的也在費(fèi)力挖新。而攜程金融扎根的旅游場(chǎng)景,雖也有金融需求,但相比本地消費(fèi)、出行、電商來(lái)看,稍顯后勁不足。”前述資深業(yè)務(wù)分析人士坦言道。

攜程也在試圖突圍。在業(yè)務(wù)布局上,北京商報(bào)記者注意到,除了借去花、借錢優(yōu)選、酒店貸款、大額、抵押貸、企業(yè)主貸等借錢服務(wù)外,攜程也覆蓋拿去花、信用卡、分期商城、程信分、程金幣等消費(fèi)生活服務(wù),此外還囊括互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)。

不過(guò),多條業(yè)務(wù)線下,用戶是否買單?

對(duì)此,王蓬博指出,前期受制于行業(yè)競(jìng)爭(zhēng),這幾年航旅行業(yè)又受到疫情影響,此外受金融發(fā)展大環(huán)境的影響,攜程金融業(yè)務(wù)布局相應(yīng)也走得比較慢。針對(duì)攜程金融后續(xù)發(fā)展,王蓬博建議,還是應(yīng)從自身的可控場(chǎng)景出發(fā),依托航旅這條產(chǎn)業(yè)鏈,牢牢把控交易中心和流量入口的地位。

關(guān)鍵詞: 攜程 金融業(yè)務(wù) 自營(yíng)支付 交易閉環(huán)

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