“最高可借20萬元,最快當(dāng)天放款,最長可分96期”“本地放款、大額低息,完善信息可提高貸款成功率”“沒錢來這里,不下App不刷臉,靈活分期不催還”……作為互聯(lián)網(wǎng)上的超級流量端口,QQ空間的“廣告位”近日被各類助貸平臺盯上了。
從廣告來看,盡管平臺宣稱是正規(guī)金融機構(gòu),但北京商報記者多次親測卻發(fā)現(xiàn),營銷人員均來自線下助貸平臺,沒有金融從業(yè)資質(zhì),但卻通過小貸公司等渠道獲取貸款用戶個人信息,除了錯位營銷外,獲客和展業(yè)方式更是亟待規(guī)范。
10條動態(tài)就有1條是貸款
8月3日,北京商報記者注意到,QQ空間密集推送各類貸款廣告,基本每刷10條QQ動態(tài),就會出現(xiàn)1條貸款信息。其宣稱“最快放款1小時”“最長可分96期”“年化利率最低6%”,點開鏈接后,頁面顯示貸款資金來源于小貸公司,綜合年化利率為7%-24%(單利),甚至有廣告宣稱可低至6%(單利)。
以一家名為“浩瀚眾貸”的平臺所發(fā)布信息為例,該平臺宣稱可借20萬元,助貸機構(gòu)為湖南浩瀚匯通互聯(lián)網(wǎng)小額貸款有限公司,出資方為西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司,與其類似的是,另一家名為“聚合E貸”的平臺,也自稱是正規(guī)貸款機構(gòu),宣傳措辭與“浩瀚眾貸”幾乎一致,出資方同樣為西安星河網(wǎng)絡(luò)小額貸款有限公司。
8月3日晚,北京商報記者按要求填寫了申請貸款信息,主要包括個人姓名、所在城市、申請額度以及個人所擁有的資產(chǎn),包括是否有商品房、公積金、營業(yè)執(zhí)照、社保、打卡工資等。
填寫信息后,兩小時內(nèi),就有兩名貸款推銷人員相繼向北京商報記者詢問貸款一事,且能清楚地說出記者填寫的貸款信息以及申請貸款的時間。不過,詭譎的是,盡管廣告宣稱是正規(guī)貸款機構(gòu),但兩位營銷人員均來自不同的助貸平臺,并稱對接的貸款均為銀行產(chǎn)品,可以“不看征信、不看查詢、不看逾期”,具體授信額度和貸款資方需要線下面簽。
為何貸款廣告宣傳小貸公司出資,但貸款信息卻到了助貸平臺手中?對此疑惑,北京商報記者進一步向貸款營銷人員詢問,其中一人向北京商報記者坦言,他所在的助貸平臺名為“中瀾海闊集團”,QQ空間推送的貸款信息是他所在公司投放的廣告,有時是以小貸名義,有時是以銀行名義。
對于為何以金融機構(gòu)名義宣傳,他進一步解釋稱,“主要因為我們公司是助貸平臺,營業(yè)執(zhí)照必須有貸款資質(zhì)才能投放廣告,這些小貸公司都是我們的合作渠道,這樣才會有用戶去點擊貸款,你也可以理解小貸公司是我們助貸平臺的數(shù)據(jù)方,用戶提交的所有貸款信息會由我們收集再去對接”。
針對貸款廣告密集推送問題,北京商報記者8月4日向騰訊、中瀾海闊集團以及多家小貸公司進行采訪求證,但截至發(fā)稿,中瀾海闊集團及多家小貸公司均未接通電話,采訪函也未回復(fù)。
錯位營銷
明明宣傳是小貸公司,但填了信息后才發(fā)現(xiàn)是助貸平臺,除了密集推送貸款廣告外,助貸平臺借用小貸甚至銀行渠道收攬貸款用戶信息,這一操作也引起業(yè)內(nèi)質(zhì)疑。
值得一提的是,類似這樣借用小貸銀行名義推銷貸款,自身沒有牌照但卻從事金融業(yè)務(wù),在其中收取服務(wù)費的所謂助貸平臺、外包公司,實則數(shù)不勝數(shù)。北京商報記者在多次親測過程中,就遇到了3家以上類似的平臺。
8月4日,北京商報記者查詢天眼查發(fā)現(xiàn),前述名為“中瀾海闊集團”的助貸公司,注冊地在北京市東城區(qū),注冊資本金1億元人民幣,股東方為自然人龐立峰、王金林,經(jīng)營業(yè)務(wù)包括接受金融機構(gòu)委托從事金融信息技術(shù)外包服務(wù),接受金融機構(gòu)委托從事金融業(yè)務(wù)流程外包服務(wù),接受金融機構(gòu)委托從事金融知識流程外包、保險代理業(yè)務(wù)、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)等。
針對借用小貸名義向用戶營銷貸款,從合作方處收集貸款信息一事,北京商報記者嘗試向中瀾海闊集團求證采訪,但多次撥打天眼查披露的電話,均未有人接聽。
此外,北京商報記者注意到,中瀾海闊歷史對外投資列表中有16家公司,其中包括中投信誠金融服務(wù)外包(北京)有限公司、中幗交銀金融服務(wù)外包(北京)有限公司、寶能財富金融服務(wù)外包(北京)有限公司、恒生財智金融服務(wù)外包(北京)有限公司等,這些公司經(jīng)營范圍高度相似,基本都是從事金融外包業(yè)務(wù)。
“監(jiān)管曾強調(diào)小貸公司應(yīng)當(dāng)妥善保管依法獲取的客戶信息,不得未經(jīng)授權(quán)或者同意收集、存儲、使用客戶信息,不得非法買賣或者泄露客戶信息。這些助貸平臺、外包公司通過小貸公司發(fā)放貸款廣告并收集數(shù)據(jù),就涉及到一個很重要的問題:用戶有沒有授權(quán)小貸公司將數(shù)據(jù)傳遞給助貸機構(gòu)?”蘇寧金融研究院金融科技研究中心主任孫揚告訴北京商報記者,現(xiàn)在有很多助貸機構(gòu)在未經(jīng)授權(quán)獲取用戶信息之后,還會將用戶信息轉(zhuǎn)賣或者分發(fā)給其他機構(gòu)進行變現(xiàn),這已經(jīng)涉及到違規(guī)行為。
消費金融專家蘇筱芮同樣指出,在金融營銷宣傳流程中,助貸機構(gòu)屬于業(yè)務(wù)合作方。作為貸款機構(gòu),需要加強對業(yè)務(wù)合作方金融營銷宣傳行為的監(jiān)督;此外,沒有金融從業(yè)資質(zhì)但獲取貸款用戶信息,此過程中用戶提交的信息是否會因為個人信息保護的“真空”,而導(dǎo)致被層層轉(zhuǎn)賣甚至用于非法詐騙等,存有很大風(fēng)險隱患。
各方權(quán)責(zé)亟待厘清
根據(jù)騰訊最新財報,截至2021年3月31日止,QQ的移動終端月活躍賬戶數(shù)達6.06億。一業(yè)內(nèi)資深分析人士指出,作為互聯(lián)網(wǎng)超級流量端口,QQ空間被貸款機構(gòu)盯上布放廣告可以理解,但要注意的是,QQ空間的使用者較多是“00后”,很多年輕人缺少分辨力和自制力,又對手機、電腦等數(shù)碼產(chǎn)品比較需要,就很可能冒險申請貸款進行消費,所以在引導(dǎo)年輕人申請貸款方面需要警惕。
對此問題,8月4日晚,騰訊廣告方面回應(yīng)北京商報記者稱,貸款類廣告非QQ平臺的主流廣告,近30天貸款廣告曝光占比不到1%。此外,QQ對未成年人進行嚴格保護,不會對未成年人推送相關(guān)貸款廣告。
事實上,貸款領(lǐng)域營銷亂象近年屢屢引發(fā)監(jiān)管注意。繼2020年初下發(fā)《關(guān)于進一步規(guī)范金融營銷宣傳行為的通知》后,2021年1月,央行再度提及,嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷,誘導(dǎo)過度負債,嚴肅查處侵害金融消費者合法權(quán)益的違法違規(guī)行為。
在業(yè)內(nèi)看來,后續(xù)要肅清市場,還需互聯(lián)網(wǎng)平臺、持牌機構(gòu)、助貸平臺等多方的嚴控把關(guān)、厘清權(quán)責(zé)。
正如蘇筱芮所稱,第三方平臺是互聯(lián)網(wǎng)貸款重要的獲客渠道,作為互聯(lián)網(wǎng)平臺導(dǎo)流方,除了貸款廣告審核問題外,還應(yīng)對網(wǎng)頁廣告、App廣告中設(shè)置關(guān)閉、跳過等功能,不得“霸屏”迫使消費者觀看;同時,貸款廣告發(fā)布方不得夸大表述,不得以欺詐或引人誤解的方式進行宣傳,尤其是持牌機構(gòu),要構(gòu)筑起個人信息保護的“防火墻”,防范個人信息被非法轉(zhuǎn)賣的潛在風(fēng)險。
“司法部正會同央行、銀保監(jiān)會制定《非存款類放貸組織條例》,該條例將明確互聯(lián)網(wǎng)非存款類放貸組織的準入和監(jiān)管規(guī)則,嚴格規(guī)范貸款廣告、網(wǎng)絡(luò)放貸信息等活動。這個條例很重要,應(yīng)該盡快推動出臺,將助貸、聯(lián)合貸的廣告都納入到條例的規(guī)范中來,一定要嚴控對于年輕人的貸款廣告。”孫揚進一步稱,貸款廣告的整治也有賴于互聯(lián)網(wǎng)平臺的主管部門和金融監(jiān)管部門的協(xié)同,實現(xiàn)協(xié)同治理,端到端管控。
騰訊廣告方面回復(fù)北京商報記者稱,QQ平臺的廣告均會帶有清晰的“廣告”標(biāo)識,也有明確的廣告主名稱;針對貸款廣告,廣告素材和落地頁會進行顯著的風(fēng)險警示,同時,QQ平臺提供廣告關(guān)閉能力,若用戶收到不感興趣的貸款廣告,點擊“關(guān)閉廣告”或“不感興趣”,平臺在一段時間內(nèi)不會再推送給用戶相似、相同廣告。
另對審核問題,騰訊廣告方面稱,“一直以來,騰訊廣告遵守《中華人民共和國廣告法》等相關(guān)法律法規(guī),制定并執(zhí)行嚴格的廣告審核制度,對于廣告主資質(zhì)有著完善的審核標(biāo)準和處罰機制。我們對于金融類廣告主資質(zhì)及證明材料有嚴格的審核標(biāo)準,其中,對于貸款類廣告,會基于放貸機構(gòu)的性質(zhì)和服務(wù)內(nèi)容(例如銀行、小額貸款公司、消費金融公司等),審核與其業(yè)務(wù)相匹配的資質(zhì)證照”。
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