近日，知乎名為《香港保險支票在內(nèi)地?zé)o法兌換，也無法收香港轉(zhuǎn)入保險款，你們有這樣的情況嗎?》的帖子在網(wǎng)上引發(fā)熱議。昨日，北京青年報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，確實存在根據(jù)相關(guān)規(guī)定，境外保險(除旅游意外險等少數(shù)情形外)相關(guān)資金均不能通過支票兌付、電匯等任何方式提現(xiàn)的情況。

香港保險

退?？顓R入內(nèi)地受阻

網(wǎng)友發(fā)帖子稱，在香港某公司購買的保險產(chǎn)品，因急需用錢退保，之后保險公司將退保的保險款匯入境內(nèi)某國內(nèi)銀行。該銀行工作人員告知該網(wǎng)友，由于外管局相關(guān)政策規(guī)定，保險款項已經(jīng)原路退回。這是否意味著在香港購買的保險無法兌回內(nèi)地?

昨日，中國銀行、交通銀行等幾大國有銀行的客服人員均表示，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，境外保險(除旅游意外險等少數(shù)情形外)相關(guān)資金均不能通過支票兌付、電匯等任何方式在銀行提現(xiàn)。

中國銀行的客服人員表示：“境外的保險類業(yè)務(wù)一般不能提取(資金)，只有在旅游等情形下的意外險、醫(yī)療險發(fā)生賠付是可以的。”該客服人員還表示，目前國有大行都不能做相關(guān)業(yè)務(wù)。

交通銀行的客服人員稱，“香港保險支票兌付是不允許的，票據(jù)業(yè)務(wù)需沒有保險字樣的光票。”

匯豐銀行客服代表明確表示：“雖然是外資銀行，但必須遵照外匯管理局的相關(guān)規(guī)定，內(nèi)資銀行不允許兌換的支票，匯豐也不可以兌換。”

外管局回應(yīng)

分紅類保險屬于金融類服務(wù)尚未放開

對此，外匯管理局作出回應(yīng)稱，根據(jù)現(xiàn)行外匯政策法規(guī)，境內(nèi)居民個人到境外旅行、商務(wù)活動以及留學(xué)等，購買人身保險(健康保險和意外傷害保險)，屬于服務(wù)貿(mào)易類交易，在外匯管理的政策框架下是允許和支持的。

外匯管理局表示，對于居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險，屬于金融和資本項下交易，根據(jù)《個人外匯管理辦法》(中國人民銀行令〔2006〕第3號)和《國家外匯管理局關(guān)于印發(fā)個人外匯管理辦法實施細(xì)則的通知》(匯發(fā)〔2007〕1號)等現(xiàn)行個人外匯管理政策法規(guī)，尚未開放。

業(yè)內(nèi)人士表示，由于該帖子未寫明所購保險的類型，如所述保險符合中國保險監(jiān)督管理部門和外匯管理部門規(guī)定的業(yè)務(wù)，例如旅游意外險、健康險等將不存在任何收支障礙。而去香港購買年金保險、終身壽險等這些儲蓄類品種的保險均不在外匯政策允許的范圍之內(nèi)。

此前，早在2016年10月，銀聯(lián)刷卡在香港購買大額保單已被限制，支付環(huán)節(jié)變得不再方便。銀聯(lián)發(fā)布《境外保險類商戶受理境內(nèi)銀聯(lián)卡合規(guī)指引》，規(guī)定境內(nèi)居民在境外購買與意外、疾病等旅游消費相關(guān)的經(jīng)常項目保險可以使用銀聯(lián)卡支付，最高限額5000美元。其他保險項目嚴(yán)禁使用銀聯(lián)卡支付。

已購保險香港人士

在境外開戶或通過地下錢莊匯款

一位不愿意透露姓名的人士表示，她在香港購買保險時在香港當(dāng)?shù)劂y行開戶，在續(xù)保和退保、理賠時可以避開境內(nèi)外匯監(jiān)管;匯入香港銀行的錢可以通過入境時帶入現(xiàn)金或通過地下錢莊轉(zhuǎn)入。因監(jiān)管收緊，地下錢莊也越來越難找，還要收取手續(xù)費，無疑都在增加成本。

而正計劃在香港開戶的王小姐告訴北青報記者，如今在香港開戶審核比之前要嚴(yán)格，資料復(fù)雜、流程繁瑣，個人很難辦理，通常需要找中介，還要花費一筆額外費用。

另據(jù)了解，境內(nèi)部分外資銀行可為境內(nèi)人士開設(shè)境外賬戶，但通常要求資金金額較高，只有達(dá)到一定金額的高凈值顧客才能享用該服務(wù)。

購買香港保險

存多種風(fēng)險

2016年4月份，原保監(jiān)會發(fā)布關(guān)于內(nèi)地居民赴港購買保險的風(fēng)險提示，從法律、匯率和外匯政策、保單收益、現(xiàn)金價值等方面進(jìn)行風(fēng)險提示。

原北京保監(jiān)局局長郭左踐在接受北青報采訪時表示，到香港購買保險有一些未被注意到的潛在風(fēng)險，例如香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)，兩地法律有不一致的地方。例如，香港法律對投保人有“最高誠信”原則，保單不列舉投保人應(yīng)告知的范圍，認(rèn)為凡是投保人已知和應(yīng)知的事實都應(yīng)告訴保險公司，很寬泛。內(nèi)地投保人覺得有些是“小事”，并不需要告知;香港保險公司可能認(rèn)為這是“大事”，應(yīng)該告知，這就容易引發(fā)糾紛。

香港沒有投保人“不可抗辯”條款。在香港，保險公司對投保人未如實告知或涉嫌欺詐的行為，可以無限期追溯，也就是說保險公司一旦發(fā)現(xiàn)或認(rèn)為投保人隱瞞了對承保決策有影響的重大信息，不管保單生效的年限有多長，隨時可以解除保單合同。投保人未履行如實告知義務(wù)，很可能遭到退保或拒賠。

另外值得特別注意的是，一定要選擇正規(guī)合法的渠道購買。目前市場上宣傳、銷售香港保險的途徑有咨詢、理財機(jī)構(gòu)、P2P機(jī)構(gòu)、部分銀行“理財經(jīng)理”等，其銷售行為游離于監(jiān)管之外，在侵害消費者合法權(quán)益的同時給消費者維權(quán)帶來很多困難和障礙。

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